اگر در جایی مشغول به کار هستید و از طرف کارفرما برایتان بیمه رد می‌شود، احتمالا تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستید و از مزایا و پوشش‌های دفترچه‌های درمان تامین اجتماعی هم آگاهید. همان‌طور که می‌دانید سقف تعهدات بیمه‌گر پایه چندان بالا نیست و تنها کفاف هزینه‌های مربوط به خدمات ساده‌ی درمانی را می‌دهد. به همین دلیل، بیشتر ما در کنار بیمه تامین اجتماعی سراغ خرید بیمه درمان تکمیلی هم می‌رویم تا خیال‌مان را بابت هزینه‌های درمانی آسوده کنیم. اما تا به حال به فکر خرید بیمه عمر افتاده‌اید؟
بیمه عمر اگرچه یک پوشش بیمه‌ای محبوب و مهم در سراسر دنیاست، اما در ایران چندان شناخته شده نیست. بیشتر افراد فکر می‌کنند مزایای بیمه عمر فقط به بازماندگان می‌رسد و در زندگی خود بیمه‌گذار تاثیری ندارد. به همین دلیل رغبت چندان برای خرید آن نشان نمی‌دهند و برای جبران هزینه‌های درمانی و پزشکی فقط سراغ بیمه تامین اجتماعی و بیمه درمان تکمیلی می‌روند. به همین دلیل است که در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو از لزوم داشتن بیمه عمر در کنار بیمه تامین اجتماعی می‌گوییم و شما را با مزایا و پوشش‌های منحصر به‌فرد بیمه‌های عمر آشنا می‌کنیم. پس همراه‌مان باشید.
بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر یک قرارداد حقوقی است که بین شرکت بیمه و بیمه‌گذار منعقد می‌شود. در این قرارداد، بیمه‌گذار موظف است مبلغ مشخصی را تحت عنوان حق‌بیمه در بازه‌های زمانی مشخص به حساب شرکت بیمه واریز کند. بیمه‌گر نیز احتمال فوت یا حیات بیمه‌شده را برای مدتی معین بیمه می‌کند و بعد از گذشت این زمان با در نظر گرفتن شرایط بیمه‌نامه، مبلغ مشخصی را به بیمه‌شده، بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان او پرداخت می‌کند.
بیمه عمر که یکی از زیر شاخه‌های بیمه اشخاص است، دارای انواع مختلفی اعم از بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، بیمه‌های تمام عمر، بیمه‌نامه عمر زمانی، بیمه‌های مختلط عمر و پس‌انداز، انواع طرح‌های آتیه برای کودکان، بیمه‌های مستمری، بیمه‌های بازنشستگی و بیمه‌های عمر گروهی‌ست که نزد بیمه‌گرهای مختلف با اسم‌ها و طرح‌های مختلفی ارائه می‌شوند.
در انواع بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری علاوه بر پرداخت سرمایه‌ی عمر، سود تضمینی و سود مشارکتی نیز به بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان پرداخت خواهد شد. همچنین بیمه‌گذار از پوشش‌های مختلفی همچون پوشش امراض خاص، نقص عضو و از کارافتادگی، درمان تکمیلی، فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه نیز برخوردار خواهد بود. این پوشش‌های اضافی معمولا در انواع طرح‌های بیمه‌ی عمر غیر از بیمه‌های عمرساده‌ی زمانی که فقط خطر فوت را پوشش می‌دهند، قابل خرید است.
مزایای بیمه عمر
- برخوردار شدن بیمه‌گذار از پوشش‌های تکمیلی مانند بیماری‌های خاص، نقص‌عضو و از کارافتادگی و درمان تکمیلی
- پرداخت غرامت فوت در صورت فوت بیمه‌شده به ذی‌نفعانی که قبلا در بیمه‌نامه مشخص شده‌اند
- امکان تغییر دی‌نفعان در مدت اعتبار بیمه‌نامه
- پرداخت حقوق و مستمری بازنشستگی در سال‌های آتی
- امکان انتخاب مبلغ حق‌بیمه و بازه‌های زمانی پرداخت آن توسط خود بیمه‌گذار
- دریافت سود تضمینی و سود مشارکتی از محل بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری
- امکان تحت پوشش قرار گرفتن احتمال حیات و فوت بیمه‌شده در یک بیمه‌نامه
- امکان دریافت تخفیف برای تهیه‌ی سایر بیمه‌نامه‌های یک شرکت بیمه در صورت تهیه‌ی بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری آن بیمه‌گر
- امکان در نظر گرفتن نرخ تورم در محاسبه و پرداخت حق‌بیمه‌ی سال‌های آتی
- امکان تهیه‌ی بیمه عمر حتی برای نوزادان از بدو تولدشان
معایب بیمه عمر
- عدم ارائه‌ی پوشش‌های مربوط به هزینه‌ی کفن و دفن بر خلاف بیمه سازمان تامین اجتماعی
- داشتن سقف مشخص برای سرمایه‌ی فوت
- عدم وجود پوشش مربوط به هزینه‌های بارداری
- داشتن سقف مشخص برای پرداخت غرامت نقص عضو
بیمه تامین اجتماعی چیست؟
بیمه تامین اجتماعی یک بیمه‌ی پایه به حساب می‌آید. از دیگر بیمه‌گرهای پایه می‌توان به بیمه نیروهای مسلح یا بیمه سلامت ایرانیان اشاره کرد. نقش بیمه‌گر پایه، ارائه‌ی پوشش‌های ساده‌ی درمانی در جهت حمایت از بیمه‌گذار است. با توجه به قانون کار، بیمه تامین اجتماعی یک بیمه‌ی اجباری برای هر کسی‌ست که در یک کارگاه مشغول به کار است. یعنی کارفرما موظف است هر ماه مبلغ مشخصی را به عنوان حق‌بیمه‌ی نیروی کار به حساب تامین اجتماعی واریز کند. قبلا در مورد سهم کارگر و کارفرما در پرداخت حق‌بیمه نوشته‌ایم، اما به صورت خلاصه می‌توان گفت که سهم کارفرما در پرداخت حق بیمه بسیار بیشتر از سهم کارگر است.
هر چند این بیمه برای صاحبین مشاغل آزاد جنبه‌ی اختیاری دارد اما آنها هم می‌توانند با ثبت‌نام و پرداخت حق‌بیمه‌ی مقرر، از خدمات پایه‌ی بیمه تامین اجتماعی برخوردار شوند.
مزایا و تعهدات بیمه تامین اجتماعی
- دریافت مستمری بازنشستگی (البته از محل بیمه عمر و بازنشستگی، می‌توان مبلغ بالاتری را به عنوان درآمد دوران بازنشستگی دریافت کرد.)
- امکان بازنشستگی زودتر از موعد در صورت رسیدن فرد به شصت سالگی
- مستمری از کارافتادگی
- مستمری بازماندگان
- مقرری بیمه بیکاری
- غرامت دستمزد ایام بیماری
- غرامت دستمزد ایام بارداری
- پرداخت هزینه‌ی وسایل کمک پزشکی
- کمک هزینه‌ی ازدواج
- کمک هزینه‌ی کفن و دفن
- امکان تحت‌پوشش قرار دادن ذی‌نفعانِ بیمه‌شده‌ی اصلی
- داشتن دفترچه درمانی (هرچند دفترچه‌های کاغذی درمان جای خودشان را به دفترچه‌های الکترونیکی داده‌اند و فرایند صدور نسخه آنلاین شده است.)
- امکان دریافت حقوق بیکاری در زمان بیکاری بیمه‌شده
معایب بیمه تامین اجتماعی
- امکان بازنشستگی زودتر از موعد در شرایط عادی وجود ندارد
- امکان دریافت وام از محل بیمه تامین اجتماعی وجود ندارد
- مبلغ غرامت فوت در مقایسه با بیمه‌ی عمر بسیار ناچیز است
- امکان دریافت یک‌جای حق‌بیمه‌های پرداختی در پایان قرارداد بیمه وجود ندارد
- امکان سرمایه‌گذاری و دریافت سود تضمینی و مشارکت در منافع در بیمه‌ی تامین اجتماعی وجود ندارد
- برای تحت پوشش قرار گرفتن، شرایط سنی با سخت‌گیری بیشتری نسبت به بیمه‌های عمر اعمال می‌شود و محدودیت بیشتری دارد
چرا بیمه عمر بخریم؟
حالا نوبت پاسخ به این سوال می‌رسد که چرا با وجود داشتن بیمه تامین اجتماعی یا حتی خرید بیمه درمان تکمیلی باز هم باید به فکر تهیه بیمه عمر باشیم. اگر یک‌بار دیگر تعریف بیمه‌ی عمر را بخوانید، متوجه می‌شوید که بیمه‌نامه‌ی عمر به خصوص بیمه‌نامه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری یک حامی مالی مطمئن برای آینده‌ی شماست. آینده‌ای که در آن می‌خواهید دست از کار کردن بکشید و روزهایی آرام و بی‌دغدغه را در کنار عزیزان‌تان بگذرانید. شاید پوشش‌های درمانی بیمه عمر به اندازه‌ی پوشش‌های تامین اجتماعی یا بیمه‌نامه‌های درمان تکمیلی دقیق و کامل نباشد، اما سرمایه‌ی بیمه‌نامه و سود تضمینی و مشارکتی در کنار تعهدات بیمه‌گر در قالب پوشش‌های اضافی، به قدری کامل و پرمنفعت است که نگرانی شما را بابت هزینه‌های درمانی و پزشکی برطرف خواهد کرد.
تفاوت مستمری بازنشستگی بیمه عمر با مستمری بازنشستگی تامین اجتماعی
ممکن است با خود بگویید که مهم‌ترین قسمت رد شدن بیمه، پرداخت حقوق بازنشستگی بعد از سی سال کار کردن است. اما نکته این‌جاست که معمولا مستمری بازنشستگی بیمه تامین اجتماعی کفاف گذران زندگی را نمی‌دهد و با در نظر گرفتن شرایط اقتصادی و وضعیت تورم، درآمدی که از محل مستمری بازنشستگی پرداخت می‌شود ارزش چندانی ندارد. همچنین بعد از سی سال کار کردن، معمولا فرد توان و انگیزه‌ی کار کردن و کسب درآمد دوم را ندارد و همین موضوع باعث می‌شود تا در نیمه‌ی دوم زندگی‌اش با دغدغه‌های مالی فراوانی دست‌وپنجه نرم کند.
این‌جاست که نقش بیمه عمر مشخص می‌شود. برای دریافت مستمری بیمه عمر نه نیازی به داشتن بیمه تامین اجتماعی دارید و نه لازم است سی سال کار کنید. در بیمه عمر می‌شود بعد از یک بازه‌ی زمانی ده ساله از محل انباشت حق‌بیمه‌ها و سود تعلق‌گرفته به آن، مستمری دریافت کنید. همچنین در بیمه عمر امکان بازخرید یا برداشت از اندوخته هم وجود دارد، در صورتی‌که چنین امکانی در بیمه تامین اجتماعی وجود ندارد.
از طرف دیگر فراموش نکنید که صندوق‌های بازنشستگی معمولا با کسری بودجه دست به گریبان‌اند و پرداخت مستمری بازنشستگان در بسیاری از مواقع با تاخیر و دیرکرد همراه است. اما شرکت بیمه یک نهاد حقوقی قابل اعتماد و قابل اتکاست که نه‌تنها مستمری پرداخت می‌کند بلکه شما را در سود سرمایه‌گذاری‌اش در پروژه‌های عمرانی مختلف سهیم می‌کند و سهم بیشتری از این سود را به بیمه‌گذار اختصاص می‌دهد.
چه بخواهیم و چه نخواهیم، تهیه‌ی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری باید در اولویت سبد بیمه‌ای همه‌ی ما باشد. هرچند بیمه عمر یک بیمه‌نامه‌ی کاملا اختیاری‌ست اما با در نظر گرفتن جزئیات این بیمه‌نامه هر چه زودتر برای تهیه‌ی آن اقدام کنید، از سود و مزایای بیشتری برخوردار خواهید شد. سود و مزایایی که در سال‌های آینده و دوران بازنشستگی نوید یک زندگی آرام و بدون دغدغه را به شما می‌دهد. برای خرید بیمه عمر از سایت بیمه‌شو، کافی‌ست از لیست خدمات متنوع بیمه‌ای گزینه‌ی «خرید بیمه عمر» را انتخاب کنید تا با همراهی کارشناسان خبره‌ی بیمه‌شو، بیمه‌نامه‌تان در سریع‌ترین زمان ممکن صادر شود و به دست‌تان برسد.
