در بیمه عمر پرداخت سرمایه و یا مستمری به چه شکل صورت میگیرد؟

بیمه‌ی عمر از زیر شاخه‌های بیمه اشخاص است و یکی از روش‌های ‌‌سرمایه‌گذاری بلندمدت است. در این مقاله به بررسی شرایط پرداخت سرمایه و یا مستمری خواهیم پرداخت کی یکی از انواع بیمه‌ی عمر است.

بیمه‌ی مستمری چیست؟

یکی از انواع بیمه‌ی عمری، بیمه‌ی مستمری است. خود این نوع بیمه نیز به انواع مختلفی تقسیم می‌شود. در بیمه‌ نامه‌های عمر مستمری یا سرمایه، میزان مستمری که هر فرد می‌تواند دریافت کند بر اساس سن فرد بیمه شده، میزان حق بیمه که پرداخت می‌شود، تعداد سال‌های پرداخت حق بیمه‌ی مستمری، تعیین می‌شود.

در بیمه‎ی مستمری یا سرمایه، در ازای پرداخت ‌‌حق‌بیمه توسط بیمه‌شده، شرکت بیمه‌گر متعهد می‌شود تا میزان حقوق مستمری‌ را برای‌ مدت‌ معین‌ و یا تا آخر عمر فرد بیمه‌شده، پرداخت کند. این‌ نوع‌ بیمه‌‌نامه‌ در کشورهای‌ پیشرفته‌ مورد استقبال‌ و درخواست‌ عامه‌ی‌ مردم‌ قرار گرفته است‌. یعنی می‌توان گفت که بیمه‌‌‌های‌ مستمری‌ برای افرادی‌ مناسب است که خواهان استفاده از دسترنج جوانی خود در دوران پیری هستند. یعنی می‌توانید در دوران‌ پیری‌ و از کارافتادگی‌ از خدمات این بیمه، استفاده کنید و با مشکلات‌ مالی‌ مواجه‌ نیز مواجه نشوید.

مطلب مرتبط : کدام شرکت بیمه عمر سود بیشتری پرداخت میکند ؟

انواع بیمه مستمری

بر اساس تقسیم بندی که بیمه مرکزی انواع بیمه مستمری بیمه عمر به ترتیب زیر می‌باشد:

• مستمری‌ با برگشت‌ حق‌ بیمه‌
• مستمری‌ متغیر
• مستمری‌ مضاعف‌
• مستمری‌ مخفف‌
• مستمری‌ با فاصله‌
• مستمری‌ بلافاصله

مستمری ها بر دو نوع می باشند :

1 ) مستمری تمام عمر: در این حالت اقساط مستمری تا زمانیکه بیمه شده در قید حیات باشد و حداکثر تا سن 106 سالگی پرداخت می گردد .

2) مستمری موقت :در این نوع بیمه، اقساط مستمری به مدت محدود پرداخت می‌شود و شما خودتان، مدت آن را تعیین می نمایید.

مطلب مرتبط :اگر شرکت بیمه ورشکست بشه چه کار باید کرد ؟

مزایا و شرایط بیمه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری

بیمه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری دارای مزایای بسیاری است:

• دریافت وام : می توان تا سقف ۹۰ درصد ارزش باز خریدی اندوخته بیمه‌نامه را به صورت وام دریافت کرد و نرخ سود وام نیز اغلب حداکثر 4 درصد ۴ درصد بیش از نرخ سود محاسباتی خواهد بود.
• معافیت مالیاتی : سرمایه بیمه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری تحت هر شرایطی به هر میزان که باشد از پرداخت مالیات معاف می‌باشد، و مبلغ قابل پرداخت در صورت فوت به ‌ذی‌نفع تابع قانون ارث نخواهد بود و مالیات بر ارث به آن تعلق نمی‌گیرد و بلافاصله پس از فوت بیمه‌شده سرمایه به وراث، پرداخت می‎شود.
• فسخ :بیمه‌گر می‌تواند در هر زمان که بخواهد این بیمه‌نامه را فسخ کند و در تاریخ فسخ می‌تواند ارزش باز خریدی بیمه‌نامه خود را دریافت کند، یعنی اگر در طول مدت پرداخت حق بیمه از خرید بیمه نامه خود منصرف گردید کلیه حق بیمه های پرداختی عینا مسترد خواهد شد.
• تضمین معاملات مانند وثیقه: بیمه‌نامه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری به تدریج و با تشکیل اندوخته ‌‌سرمایه‌گذاری تبدیل به یک ضمانت‌نامه معتبر مانند اسناد مالی و اعتباری در معاملات خواهد شد.
• می‌توانید هر میزان که نیاز دارید، حق بیمه و یا هر مبلغ مستمری ماهانه که مایل هستید را به دلخواه خود انتخاب کرده و پرداخت کنید.
• در صورت تمایل شما، مستمری به خود شما و یا یکی از اعضای خانواده و یا هر شخص دیگری که انتخاب نمایید پرداخت می گردد. مثلا می‌توانید همسر خود را بیمه‌‌ی مستمری کنید.
• در صورت فوت ، کلیه اندوخته های ایجاد شده به همراه سودهای متعلقه به استفاده کنندگانی که شما تعیین نموده اید پرداخت می گردد.

میزان مستمری دریافتی چقدر خواهد بود؟

شرایطی که فرد می‌تواند مستمری دریافت کند بر اساس مواردی از قبیل سن فرد بیمه شده، حق بیمه‌هایی که در طول مدت بیمه نامه پرداخت کرده، اندوخته بیمه نامه، مدت زمانی که می‌خواهد مستمری دریافت کند، تعیین می‌شود. برخی از این موارد عبارتند از:

• بازه زمانی که بیمه گذار می‌خواهد حق بیمه پرداخت کند و تعداد سال‌هایی که می‌خواهد مستمری دریافت کند. بازنشستگی ۱۰ ساله، ۱۵ ساله، ۲۰ ساله و ۳۰ ساله همه در میزان مستمری تاثیر گذارند.
• دریافت مستمری مادام العمر با توجه به سن بیمه گذار و میزان حق بیمه پرداختی وی ارتباط مستقیم دارد، فردی که سن ۲۰ ساله دارد با فردی که ۶۰ سال دارد و اندوخته هر دو در زمان شروع مستمری یکسان باشد، دریافتی مستمری آن ها متفاوت می‌باشد چراکه مدت زمان دریافت مستمری یک فرد ۲۰ ساله بیشتر از یک فرد ۶۰ ساله می‌باشد

پرداخت سرمایه و یا مستمری به چه شکل صورت می گیرد؟

به طور کلی، پرداخت سرمایه به انقضای بیمه نامه بستگی دارد و به دو صورت زیر صورت می گیرد:

و در هردو صورت فوت بیمه‌شده یا حیات او، با توجه به مدت مستمری شرایط بیمه‌نامه، قابل پرداخت است.

پول خود را در بانک سرمایه گذاری کنیم یا بیمه عمر؟

با افزایش نرخ تورم به مقدار زیاد در سال‌های اخیر، سود بانکی و سرمایه‌گذاری پول در بانک دیگرف محبوبیت گذشته را ندارد و افراد به دنبال سرمایه‌گذاری در حوزه‌های مختلف از جمله:دلار، طلا، بورس، خرید زمین و غیره هستند که هریک مزایا و معایبی دارند، اما گزینه‌ی دیگری نیز مطرح است و آن سرمایه‎‎گذاری در بیمه‌ی عمر است.

بیمه‌ی عمر تنها سرمایه‌گذاری پولی نیست و مزایای زیادی علاوه بر مزیت اقتصادی خود دارد از جمله خدمات درمانی و سلامتی در طول مدت بیمه. همچنین اینکه شما همیشه قدرت جوانی و کارکردن خود را نخواهید داشت.

ریسک حاصل از سرمایه‌گذاری:

سرمایه‌گذاری در بخش‌های مختلف از جمله بانک، نیاز به دانش تخصصی دارد تا میزان ارزش پول شما در طول زمان و با افزایش تورم افت نکرده و سوددهی نیز داشته باشد. چیزی که مبرهن است در بازار فعلی اقتصاد کشورمان، سوددهی بانک‌ها بسیار کمتر از میزان تورم موجود در بازار است و اصلا به صرفه‌نیست.

نرخ سود بیمه‌های مختلف برای بیمه‌ی عمر

همانطور که پیشتر گفته شد، سودی که به بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری پرداخت می‌شود شامل دو نوع سود تضمینی و سود مشارکتی است. سود تضمینی بیمه عمر، تضمین بیمه مرکزی بر روی بیمه نامه‌های عمر بوده و میزان این سود در طول مدت داشتن بیمه عمر برای دو سال اول ۱۶ درصد، برای دو سال بعد ۱۳ درصد و برای سال‌های بعدی تا پایان قرارداد ۱۰ درصد می‌باشد. بر اساس شرایط بیمه عمر میزان سود بیمه‌نامه‌های عمر در طول مدت جاری بودن این بیمه نامه از این مقدار کمتر نخواهد شد.

مزایای بیمه‌ی عمر

1- استفاده از مزایای بیمه‌ی عمر برای افراد تحت تکفل حتی پس از فوت فرد بیمه‌شده و بدون پرداخت مالیات به دولت و عدم نیاز به انحصار وراثت. اما در صورتی که پول خود را در بانک بگذارید وارثین شما، علاوه بر پرداخت مالیت بایستی مشکلات انحصار وراثت را نیز پشت سر بگذارید. گرچه مزایای بیمه‌ی عمر مختص افراد تحت تکفل است و نه تمام وراث.

2-جمع شدن مقدار زیادی سرمایه در طول زمان و به تدریج، یعنی نیازی نیست پول هگفتی را یکجا به بیمه پرداخت کنید تا از مزایای آن در زمان پیری و ازکارفتادگی خود استفاده کنید. پول شما کم کم جمع شده و زیاد به چشم نمی‌آید. گرچه تورم بر مبلغ بیمه نیز اثر گذاشته است و کار را کمی سخت کرده است.

3-استفاده از مزایای درمانی بیمه‌ی عمر. در طول مدتی که پول بیمه را پرداخت می‌کنید و پس از آن یعنی زمان پیروی و ازکارافتادگی‌تان می‌توانید از مزایای بیمه‌ی عمر در مورد بیمه‌ی درمانی آن استفاده کنید و هزینه‌ی کمتری به ازای درمان خود و افراد تحت تکفل خود، پرداخت کنید. حتی برای بیماری‌هایی نظیر بیماری‌های قلبی عروقی و جراحی‌ها نیز می‌توانید از خدمات درمانی بیمه‌ی عمر استفاده کنید. حتی برخی شرکت‌ها، مواردی مانند سرطان را نیز بیمه می‌کنند.

·4- دریافت وام. در طول مدت بیمه‌ی عمر خود می‌توانید بدون گذاشتن وثیقه و ضامن از اندوخته‌ی سرمایه‌ی خود نزد بیمه، وام دریافت کنید، همزمان با پرداخت اقساط وام و بیمه، سرمایه‌ی خود را حفظ کنید. چیزی که در بانک با کلی مشقت و حتی گاهی اوقات بصورت غیرممکن و با سودهای کلان، انجام می‌شود.

5- دریافت حقوق ماهیانه در زمان ازکارافتادگی و پیری. پولی که در بانک میگذارید رفته رفته از مسابقه با تورم عقب مانده و ارزش پولی آن پس از سالها افت می‌کند حتی اگر سود آن را استفاده نکرده باشید و در زمان کهولت نمی‌تواند زیاد به درد شما بخورد، علاوه بر اینکه تا چند سال می‌تواند کفاف خرج شما باشد؟ اما بیمه‌ی عمر مانند چشمه‌ای به انجام این خدمات به شما خواهد پرداخت و تا آخر عمر شما و خانواده‌تان را تحت حمایت پولی و سلامتی خواهد گرفت. مزایای آن بعد از فوت شما نیز برای خانواده‌ی تحت تکلف شما باقی است.

6- بانک می‌تواند ورشکسته شود یا حتی درصورتی که بانک خصوصی باشد، پول شما را برداشته و فرار کند. اما شرکت‌های بیمه، مخصوصا شرکت‌های بیمه‌ی معتبر و دولتی کمتر امکان ورشکستی یا فرار دارند. چرا که آنها با سرمایه‌ی مشتریان خود کار می‌کنند. علاوه بر این، همه شرکت‌های بیمه که در ایران فعالیت می‌نمایند، برای تامین سرمایه‌های بیمه عمر در نزد بیمه مرکزی بیمه اتکایی دارند. از این رو ۵۰ درصد از حق بیمه‌های عمر که هر فرد بیمه گذار به حساب شرکت بیمه پرداخت می‌کند به حساب بیمه مرکزی واریز می‌شود و در صورت ورشکستگی شرکت بیمه قبل از این که هر گونه بدهی به دولت و یا به بانک‌ها پرداخت شود، حق و حقوق بیمه گذاران بیمه عمر پرداخت می‌شود.