با توجه به ماهیت کاربرد خودرو و خطرات متعددی که آن را در شرایط مختلف تهدید می‌کند، خرید بیمه بدنه خودرو یکی از ضروری‌ترین اقدامات برای مالکین وسایل نقلیه است. سوال مهمی که در اینجا مطرح می‌شود، آن است که با استفاده از بیمه بدنه خودرو در زمان وقوع حادثه، چه میزان از ضرر واردشده توسط شرکت بیمه‌گر پوشش داده می‌شود؟ با توجه به شرایط و مفاد بیمه‌نامه، جواب به این پرسش متغیر است. در ادامه، به طور کامل به تعیین میزان خسارت بیمه بدنه خودرو و نحوه انتخاب بهترین بیمه بدنه خواهیم پرداخت.
بیمه بدنه خودرو چیست؟
بیمه بدنه خودرو، نوعی بیمه اختیاری برای مالکان انواع خودرو و وسایل نقلیه است، که خسارت‌های وارد شده به شکلی که بدنه خودرو را شامل باشد، پرداخت می‌کند. بیمه بدنه خودرو انواع خسارت‌های واردشده به بدنه مانند تصادف، سرقت کامل، آتش‌سوزی و موارد حادثه محور را بر اساس غیر از استهلاک، فرسایش و خرابی طبق عمر استاندارد خودرو را پوشش می‌دهد. بیمه بدنه خودرو برخلاف بیمه شخص ثالث، اختیاری است، اما جزو ضروری‌ترین بیمه‌ها برای صاحبان وسایل نقلیه به حساب می‌آید. پوشش خسارت و پشتیبانی شرکت بیمه از فرد دارای اشتراک بیمه به صورت سهمی و بخشی از خسارت کل است، که توسط کارشناس تعیین می‌شود.
بیمه بدنه خودرو با توجه به تعهدات شرکت بیمه، علاوه بر موارد عرف و جامع مانند سرقت، تصادف، آتش‌سوزی، صاعقه، واژگونی و سقوط، گاهی موارد جانبی دیگر را هم تحت پوشش خود قرار می‌دهد، که برخوردار بودن اشتراک بیمه از هر کدام از حوادث جانبی در بیمه‌گرهای مختلف، متفاوت است. در کنار حوادث اصلی، ممکن است، سرقت جزئی یکی از قطعات خودرو، شکسته شدن شیشه‌ها، آسیب توسط مواد شیمیایی، کشیده شدن شی تیز بر روی بدنه و موارد دیگر را شامل باشد. برخی شرکت‌های بیمه، حوادث طبیعی مانند سیل و زلزله را عامل معتبر و تحت پوشش برای جبران خسارت می‌دانند، اما ممکن است در برخی شرکت‌های بیمه، پرداخت خسارت بیمه بدنه خودرو و انواع وسایل نقلیه، محدود به عوامل انسانی یا نشات‌گرفته از درون خودرو باشد.
فرانشیز بیمه و میزان خسارت بیمه بدنه
بیمه بدنه خودرو به شکل پرداخت بر اساس قسمتی از کل خسارت است، که سهم تحت پوشش شرکت بیمه متنوع است. بیمه‌گر تنها بخشی از مبلغ ارزش‌گذاری شده مالی تعیین شده توسط کارشناس را پرداخت می‌کند و تامین مقدار درصد مابقی بر عهده فرد خسارت‌دیده است. این درصد خسارت برای هر حادثه یکسان نیست، با رخداد حادثه دیگر، فرد خسارت‌دیده باید درصد خسارت بیشتری را پرداخت کند.
ممکن است در خسارت بر اثر حادثه اول، بیمه ۹۰ درصد خسارت را پوشش دهد، که به تعریف دیگر، فرانشیز یا درصد خسارت برعهده خاسر، ۱۰ درصد است، حال با رخداد مجدد حادثه و به دلیل تعدد حوادث، سهم درصدی فرد بیشتر شده و باید مقدار بیشتری مانند ۲۰ درصد را پرداخت کند. با هر بار وقوع حادثه دیگر، درصد سهم بیمه‌گر و فرد خسارت‌دیده تغییر می‌کند.
بر اساس مفاد قرارداد بیمه‌نامه، علاوه بر تفاوت پرداخت بر اساس میزان خسارتی که هر نوع حادثه وارد می‌کند، سهم پرداخت جبران حادثه بر اساس نوع آن متفاوت است. یک حادثه جانبی مانند شکستن شیشه، سهم درصدی متفاوتی نسبت به سرقت یا آتش‌سوزی کامل دارد. علاوه بر این که ارزش مالی یک خسارت مانند سرقت از نوع حادثه دیگر مختلف است، میزان سهمی که شرکت بیمه از کل مبلغ خسارت می‌پردازد، متفاوت خواهد بود.
تفاوت نحوه پرداخت میزان خسارت بیمه بدنه خودرو
قائده سهم پرداخت شده توسط شرکت‌های بیمه یا بسته‌های اشتراک بیمه مختلف، متفاوت است. ممکن است یک شرکت بیمه یا یک نوع اشتراک بیمه بدنه خودرو، سهم را به صورت درصدی از خسارت کل پرداخت کند، در حالی که شرکت دیگر، آن را بر اساس قسمتی از مبلغ کل قطعه یا خودرو حادثه دیده در نظر گیرد. در برخی موارد، شرکت‌ها، تعرفه و هزینه ثابتی برای پرداخت بر اساس هر نوع خسارت، در نظر می‌گیرند، به طوری که صرف نظر از میزان خسارت، مبلغ مشخصی برای هر نوع حادثه پرداخت می‌شود.
چه زمانی خسارت بیمه بدنه خودرو پرداخت نمی‌شود؟
برخی شرکت‌های بیمه، برای الزام پرداخت خسارت بیمه بدنه خودرو، میزان حداقلی در نظر گرفته‌اند، که در صورت عدم تخطی سهم پرداخت از میزان تعیین شده، مبلغ مورد نظر توسط شرکت بیمه پرداخت نمی‌شود. این اتفاق تنها برای خسارت‌ها با ارزش ناچیز اتفاق میافتد و در تمامی خسارت‌های قابل توجه، شرکت بیمه، ملزم به پرداخت خسارت است. با تعدد دفعات حادثه، میزان حداقل مبلغ برای پرداخت افزایش می‌یابد، به طوری که یک شرکت ممکن است، در دفعه اول، تمامی خسارت‌های بالای ۵۰ هزارتومان را پرداخت کند، اما در دفعه بعد، میزان حداقل را ۱۰۰ هزار تومان در نظر گیرد.
قیمت حق بیمه بدنه خودرو
قیمت بیمه بدنه خودرو بر اساس قوائد قراردادی شرکت بیمه و قوانین مرجع دولتی، متغیر است. شرکت‌ها برای تقسیم اموال عادلانه‌تر، تخفیف‌هایی را برای شرایط مختلف در نظر می‌گیرند که موجب کاهش تعرفه حق بیمه می‌شود. سابقه عدم خسارت طولانی، صفر بودن کارکرد خودرو، خرید نقدی حق بیمه و ارزش خودرو در دریافت تعرفه پرداخت ارزان‌تر موثر است. بیمه بدنه خودرو با توجه به مدل، کارکرد، شرایط کاری و سابقه رانندگی، دارای تعرفه حق بیمه متنوعی است.
تعرفه حق بیمه بدنه خودرو از دو قسمت حق بیمه پایه و مجموع نهایی تشکیل شده است. هر خودرو بر اساس ارزش اقتصادی خود دارای حق بیمه متفاوت است، به طوری که مالک یک خودرو گران قیمت، باید هزینه بیشتری نسبت به یک خودرو ارزان قیمت پرداخت کند. مجموع و تعرفه نهایی بر اساس خدمات اضافی و پوشش حوادث بیشتر در نظر گرفته می‌شود. هرچه حوادث تحت پوشش بیشتر و فرانشیز بیمه بدنه خودرو در نظر گرفته شده برای مالک کم‌تر باشد، امکان افزایش حق بیمه وجود دارد.
در هنگام عقد قرارداد با شرکت‌های بیمه باید به نکات و جزءبه‌جزء جزئیات بیمه‌نامه توجه شود، چرا که خط مشئ هر شرکت بیمه در پرداخت بر اثر حادثه مجدد، متفاوت است و با توجه به خطرپذیری بالای وسایل نقلیه، وقوع مجدد حادثه می‌تواند موجب محروم شدن مالک خودرو از تخفیف‌ها یا خدمات دفعه اول شود.
