چرا باید بیمه جامع خودرو بخریم؟

آیا تا به حال نام بیمه جامع خودرو را شنیده‌اید؟ البته بیمه‌نامه‌ی مشخص و ثابتی تحت‌عنوان بیمه جامع خودرو توسط شرکت‌های بیمه تعریف نشده است. اما از آن‌جایی که صدور همزمان دو بیمه‌نامه‌ی بدنه و شخص ثالث طیف وسیع و کاملی از پوشش‌های خودرو را ارائه می‌دهد؛ به این دو بیمه‌نامه در کنار هم بیمه جامع خودرو می‌گوییم. ضرورت خرید بیمه جامع خودرو در هنگام بروز حوادث رانندگی و خسارت‌های بدنه بیشتر مشخص می‌شود. با در نظر گرفتن قیمت خودرو و ارزش قطعات یدکی آن و همچنین هزینه‌های بیمارستانی و نرخ دیه‌ی شخص ثالث، هر راننده‌ی محتاط و دوراندیشی خرید و تمدید بیمه خودرو را در اولویت کارهایش قرار می‌دهد. خرید بیمه شخص ثالث برای تمام دارندگان وسایل نقلیه اجباری‌ست ولی تهیه‌ی بیمه بدنه اختیاری ا‌ست و به درخواست خود فرد صادر می‌شود. اما اگر با نگاهی منطقی به خسارت‌های مربوط به خودرو نگاه کنیم بیشتر به فایده خرید بیمه جامع خودرو و صدور همزمان بیمه بدنه و شخص ثالث پی می‌بریم.

به‌خاطر اهمیت بالای بیمه خودرو در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو به این سوال مهم پاسخ می‌دهیم که اصلا چرا باید بیمه جامع خودرو بخریم و با داشتن بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، اتومبیل ما در برابر چه خطراتی تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت؟ همچنین برای خرید و صدور آنلاین بیمه خودرو راهنمایی‌تان می‌کنیم. پس تا انتها با ما همراه باشید.

بیمه جامع خودرو چیست؟

همان‌طور که گفتیم بیمه‌نامه‌ی مشخص و واحدی به نام بیمه جامع خودرو نزد شرکت‌های بیمه تعریف نشده است. اما از آن‌جایی که مهم‌ترین و اصلی‌ترین پوشش‌های بیمه‌ای ارائه‌شده برای اتومبیل‌ها بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث است، به این دو بیمه‌نامه در کنار هم بیمه جامع خودرو می‌گوییم. تمرکز اصلی پوشش‌ها و تعهدات بیمه بدنه، جبران خسارت‌های مالی وارد شده به خودروی بیمه‌شده است. رویکرد تعهداتِ بیمه شخص ثالث از جنس مسئولیت است. یعنی مسئولیتی که بیمه‌گذار در برابر جان و مال دیگران در حوادث رانندگی دارد. به این ترتیب، در بیمه شخص ثالث خسارت‌های مالی و جانی وارد شده به فرد یا افراد درگیر در حادثه‌ی رانندگی جبران می‌شود.

بیمه شخص ثالث یک پوشش اجباری‌ست. طبق قانون، تمام دارندگان وسایل نقلیه‌ی موتوریِ زمینی باید بیمه شخص ثالث معتبر داشته باشند. در غیر این‌صورت پلیس راهور می‌تواند وسیله‌ی نقلیه را راهی پارکینگ کند و راننده را جریمه کند. از طرف دیگر، خرید و فروش خودرویی که بیمه‌نامه شخص ثالث ندارد، ممنوع است. در کنار تمام این تنبیه‌ها، شرکت‌های بیمه جریمه‌ی دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث را هم به صورت روزشمار برای کسانی‌که با تاخیر بیمه‌نامه‌شان را تمدید می‌کنند، در نظر گرفته‌اند. تمام این تاکیدها و تنبیه‌ها به‌خاطر ضرورت خرید بیمه شخص ثالث و پوشش‌های آن است.

بیمه بدنه اما یک پوشش اختیاری‌ست و مالک خودرو در صورت نیاز می‌تواند برای خرید و صدور آن اقدام کند. اما اگر نگاهی به قیمت خودرو در بازار بیندازید یا اگر هزینه‌ی تعمیر و خرید قطعات یدکی خودرو را در نظر بگیرید، متوجه می‌شوید که ریسک نگه‌داشتِ خودرو بسیار بالاست. بدون داشتن بیمه بدنه باید با اضطراب همیشگی سرقت و هزینه‌های جانبی ماشین دست‌وپنجه نرم کنید. به همین خاطر است که بیشتر افراد بعد از خرید بیمه شخص ثالث، سراغ تهیه‌ی بیمه‌نامه بدنه هم می‌روند.

پوشش های بیمه جامع خودرو

برای آشنایی با پوشش‌های بیمه جامع خودرو باید سراغ جزئیات بیمه‌نامه شخص ثالث و بدنه برویم و از تعهدات شرکت‌های بیمه در هر کدام از این طرح‌های بیمه‌ای بیشتر بخوانیم.

پوشش های بیمه شخص ثالث

همان‌طور که قبلا در توضیح بیمه شخص ثالث گفتیم، این بیمه‌نامه برای جبران خسارت‌های مالی و جانی وارده به اشخاص ثالثِ درگیر در حادثه‌ی رانندگی طراحی شده است. به همین دلیل، بیشتر پوشش‌های ارائه‌شده در این بیمه‌نامه برای جبران خسارت‌های اشخاص ثالث طراحی شده‌اند.

• پوشش خسارت‌های مالی: در پوشش مالی بیمه شخص ثالث، خسارت‌های وارده به اموال منقول و غیرمنقول اشخاص ثالث آسیب‌دیده در صحنه‌ی تصادف تا سقف تعهدات بیمه‌نامه پرداخت می‌شود. معمولا حداقل تعهدات در این پوشش برابر با دو و نیم درصد نرخ دیه‌ی مرد کامل مسلمان در یکی از ماه‌های حرام است.
• پوشش خسارت‌های جانی: در پوشش جانی بیمه شخص ثالث است که هزینه‌ی درمان و بستری، غرامت نقص‌عضو و دیه‌ی فوت براساس تعهدات شرکت بیمه جبران می‌شود. مهم‌ترین عامل تعیین‌کننده‌ی سقف تعهدات بیمه‌گر در پوشش خسارت‌های جانی، نرخ دیه‌ی آن سال است که توسط قوه‌قضائیه اعلام می‌شود و سپس در قالب آیین‌نامه‌ی بیمه مرکزی در دستور کار شرکت‌های بیمه قرار می‌گیرد.
• پوشش حوادث راننده: در این پوشش فقط خسارت‌های جانی وارده بر راننده‌ی مقصر جبران می‌شود. بنابراین جبران هزینه‌هایی که به خودروی او وارد شده است، از محل بیمه شخص ثالث تامین نمی‌شود و برای جبران آن دسته از خسارت‌ها، باید بیمه بدنه‌ی معتبر داشته باشد.

پوشش های بیمه بدنه

پوشش‌ها در بیمه‌نامه‌ی بدنه به دو گروه اصلی و تکمیلی تقسیم می‌شوند. پوشش‌های اصلی نزد بیمه‌گرهای مختلف یکسان است. اما در گروه پوشش‌های تکمیلی، ممکن است شرکت‌های بیمه جزئیات و تنوع بیشتری را ارائه کنند. به هر ترتیب، لیست کلی پوشش‌های اصلی و تکمیلی بیمه بدنه به ترتیب زیر است:

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه

• سرقت کلی
• خسارت‌های ناشی از صاعقه و انفجار به خودرو یا وسایل یدکی آن
• خسارت‌ ناشی از حوادث
• خسارت‌هایی که در حین نجات و انتقال خودرو به آن وارد می‌شود
• خسارت وارده به لاستیک و چرخ‌های مورد بیمه. معمولا میزان تعهد شرکت‌های بیمه‌گر تا مبلغی برابر با پنجاه درصد ارزش لاستیک و باتری نو خواهد بود.

پوشش‌های تکمیلی بیمه بدنه

• سرقت درجا
• شکست شیشه
• پاشیدن رنگ و مواد شیمیایی و اسید
• ترانزیت خودرو
• نوسانات قیمت خودرو در بازار
• هزینه‌ی ایاب و ذهاب
• کشیده شدن میخ بر روی خودرو
• حذف استهلاک
• بلایای طبیعی
• حوادث شخصی

استثنائات بیمه جامع خودرو

با تلفیق و در نظر گرفتن لیست استثنائات بیمه بدنه و لیست استثنائات بیمه شخص ثالث می‌توانیم بگوییم که شرایط و موقعیت‌های زیر تحت پوشش بیمه جامع خودرو نخواهد بود.

• خسارات ناشی از جنگ، شورش، حمله و اعتصاب
• خسارات ناشی از انفجارهای هسته‌ای
• خسارات عمدی توسط بیمه‌گذار، ذی‌نفع یا راننده
• خسارات ناشی از تعقیب و گریز پلیس
• خسارات وارده توسط راننده فاقد گواهینامه، راننده دارای گواهینامه‌ی باطل‌شده یا گواهینامه‌ی غیرمرتبط
• خسارات ناشی از مصرف مشروبات الکلی، مواد روان‌گردان و مواد مخدر
• خسارات ناشی از بکسل کردن سایر وسایل نقلیه
• خسارات ناشی از حمل بار بیشتر از حد مجاز

نرخ بیمه جامع خودرو

در بیمه شخص ثالث، نرخ حق‌بیمه براساس مبلغ دیه تعیین می‌شود. به این ترتیب که بعد از اعلام نرخ دیه‌ی آن سال توسط قوه‌قضائیه؛ بیمه مرکزی نیز دستورالعمل مربوط به حق‌بیمه‌ی پایه‌ی شخص ثالث را برای انواع وسایل نقلیه‌ی موتوری زمینی اعلام می‌کند. نرخ حق‌بیمه‌ی پایه شخص ثالث برای سال ۱۴۰۱ مطابق جدول زیر است:

حق بیمه پایه سالیانه انواع وسایل نقلیه برای بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه در سال ۱۴۰۱

برای تعهدات بدنی (دیه) ۸۰۰۰ میلیون ریال و تعهدات مالی ۲۰۰ میلیون ریال و با اعمال تخفیف کرونا

البته برای محاسبه‌ی حق‌بیمه‌ی نهایی بیمه شخص ثالث، عامل‌های زیر هم تاثیرگذار خواهند بود:

• تخفیف بیمه‌نامه شخص ثالث به‌خصوص تخفیف عدم خسارت
• خسارات دریافتی پیشین
• جریمه‌ی دیرکرد بیمه‌نامه شخص ثالث
• کاربری خودرو
• سقف تعهدات درخواستی
• مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه
• سال ساخت خودرو

حق بیمه بدنه نیز براساس فاکتورهای مختلفی تعیین می‌شود که در ادامه با مهم‌ترین‌شان آشنا می‌شوید:

• قیمت و ارزش خودرو در زمان صدور بیمه‌نامه
• سال ساخت خودرو
• مدل و کاربری خودرو
• پوشش‌های اضافی انتخاب‌شده توسط بیمه‌گذار
• تخفیف‌هایی که در زمان صدور بیمه‌نامه اعمال می‌شوند مانند تخفیف عدم خسارت، تخفیف خودروی صفر کیلومتر، تخفیف صدور بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه از یک بیمه‌گر،‌ تخفیف مربوط به دارندگان بیمه عمر، تخفیف مربوط به دارندگان خودروهای نامتعارف و گران‌قیمت و تخفیف‌های مربوط به جشنواره‌های مختلف شرکت‌های بیمه‌ای در زمان‌های خاصی از سال

همان‌طور که در این مطلب خواندید، بیمه جامع خودرو در واقع ترکیبی از دو بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث و بدنه است که برای یک وسیله‌ی نقلیه صادر می‌شوند. برای خرید آنلاین بیمه جامع خودرو کافی‌ست مدارک و اطلاعات اتومبیل‌تان را در سامانه‌ی بیمه‌شو وارد کنید تا به لیست کاملی از بهترین بیمه‌گرهای خودرو دسترسی داشته باشید. با انتخاب شرکت بیمه و طرح بیمه‌ای دلخواه‌تان، بیمه‌نامه‌ی خودرو در کمترین زمان ممکن صادر می‌شود و به رایگان برای شما ارسال خواهد شد.