بیمه عمر و سرمایهگذاری یک بیمهنامهی مهم و پرمنفعت است که هرچه زمان بیشتری از شروع اعتبار آن بگذرد، مبلغ اندوختهی آن نیز بیشتر میشود. به همین دلیل است که بسیاری از افراد از همان سالهای جوانیشان سراغ خرید بیمه عمر میروند تا خیالشان از بابت هزینههای زندگی در سالهای بازنشستگی و همچنین تامین نیازهای آیندهی خود و اعضای خانوادهشان آسوده باشد.
با وجود تمام مزیتهای بیمه عمر، باید این نکته را بهخاطر داشته باشیم که این بیمهنامه، یک قرارداد مهم حقوقیست که جنبهی مالی آن اهمیت زیادی دارد. به همین دلیل، در زمان عقد قرارداد و صدور بیمهنامه باید جزئیات زیادی را درنظر گرفت.
یکی از این جزئیات مهم، مشخص کردن وضعیت بیمهنامه درصورت طلاق و جدایی بیمهگذار از همسرش است؛ چرا که این موضوع میتواند به تغییر ذینفع در بیمهنامه منجر شود. به همین بهانه، در ادامهی این مطلب از بلاگ بیمهشو، دربارهی سرنوشت بیمه عمر بعد از طلاق میگوییم تا ببینیم چالش مربوط به بیمه عمر و طلاق را چگونه میتوان حل کرد. با ما همراه باشید.
بیمه عمر چیست؟
قبل از شروع بحثمان، بهتر است با مفهوم بیمه عمر و انواع طرحهای آن آشنا شویم تا درک بهتری از اهمیت سرمایه و اندوختهی عمر داشته باشیم. بیمهنامهی عمر از انواع بیمهنامههای اشخاص است که در آن پوشش فوت، پوشش حیات یا پوشش فوت و حیات بهصورت همزمان ارائه میشود.
در یک نگاه کلی، بیمهنامههای عمر با هدف تشکیل مبلغی تحتعنوان سرمایه یا اندوختهی عمر طراحی و صادر میشوند. بنابراین، فرقی نمیکند که سراغ خرید کدام یک از طرحهای بیمهی عمر بروید؛ در تمام این طرحها از محل دریافت یا تجمیع حقبیمههای شما، سرمایهی عمر تشکیل میشود که در صورت اجرایی شدنِ جزئیات و تحقق شرایط بیمهنامه، این مبلغ به ذینفعان پرداخت خواهد شد.
آنچه که طرحهای متنوع بیمه عمر را از یکدیگر متفاوت میکند، جزئیات آنهاست. بهعنوان نمونه، در بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری به اندوختهی عمر شما سود تضمینی و سود مشارکت در منافع تعلق میگیرد. درصورتی که با خرید بیمهی عمر مانده بدهکار، اندوختهی بیمهنامه فقط صرف تسویه حساب با بانک و موسسههای مالی میشود؛ آن هم فقط درصورتی که بیمهگذار پیش از تسویه حساب کامل با بانک، فوت کند. به این ترتیب با پرداخت آخرین قسط بانکی توسط خود بیمهگذار، شرکت بیمه دیگر تعهدی بابت بازپرداخت اقساط وام بانکی یا پرداخت سرمایهی عمر به بیمهگذار نخواهد داشت.
مهمترین طرحهای بیمه عمر را در ادامه با هم مرور میکنیم:
- بیمه تمام عمر
- بیمه عمر زمانی
- بیمه عمر مانده بدهکار
- بیمه عمر انفرادی و مشترک
- بیمه عمر مختلط پسانداز
- بیمه عمر مستمری و بازنشستگی
- بیمه عمر گروهی
بهترین طرح بیمه عمر کدام است؟
موقعیت اجتماعی، میزان درآمد و نیازهای خانوادهی فرد از مهمترین عواملیست که مشخص میکند هر کسی به کدام یک از طرحهای بیمه عمر نیاز دارد. بهعنوان نمونه، شاید خرید بیمهنامهی عمر ساده زمانی برای یک بدلکار اکشن سینمایی که در پروژههای کوتاهمدت نقشآفرینی میکند، مناسبتر باشد. در نقطهی مقابل، خرید بیمه عمر مانده بدهکار بهترین گزینه برای کسیست که به بانک مقروض است و نمیخواهد تحت هیچ شرایطی، مسئولیت بازپرداخت قسطهای بانکی بر دوش خانوادهاش بیفتد.
اما در یک نگاه کلی، برای انتخاب و خرید بهترین طرح بیمه عمر میتوانیم بگوییم که بیمهنامههای عمر و سرمایهگذاری یک انتخاب مناسب و منطقی برای هر فردی، در هر شغل و موقعیتی است. خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری تا حدودی مانند ایجاد یک سپردهی بانکی پرسود و بلندمدت است. با این تفاوت که برای خرید این بیمهنامه به سرمایهی اولیهی زیادی نیاز ندارید و همچنین در طول مدت اعتبار بیمهنامه، از پوششهای تکمیلی بیمه عمر نیز برخوردار خواهید بود. پس اشتباه نیست اگر بگوییم که طرحهای عمر و سرمایهگذاری، بهترین و جامعترین طرح بیمه عمر به حساب میآیند.
مزیت های خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری
در ادامه، نگاهی گذرا به مهمترین مزیتهای خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری خواهیم داشت:
- معافیت مالیاتی برای سرمایهی اندوختهشده در بیمهنامه
- امکان دریافت وام بدون نیاز به ارائهی سفته و معرفی ضامن (در اغلب اوقات، دریافت وام بعد از گذشت دو سال از شروع اعتبار بیمهنامه و بهاندازهی ۹۰% از مبلغ اندوخته امکانپذیر خواهد بود.)
- امکان مشخص کردن ذینفعان برای دریافت سرمایهی فوت
- انعطافپذیری در پوششها، روشهای پرداخت حقبیمه، افزایش سرمایهی عمر و…
- قابلیت استفاده از بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری بهعنوان ضمانتنامه
- امکان استفاده از پوشش بیمه عمر در سراسر جهان
- امکان فسخ قرارداد پیش از پایان اعتبار بیمهنامه و دریافت ارزش بازخریدی آن
- پرداخت سود هماهنگ با تورم و حفظ ارزش سرمایهی اندوختهشده
مهم ترین استثنائات بیمه عمر
بیمهنامههای عمر نیز مانند هر بیمهنامهی دیگری دارای لیستی از استثنائات عمومی و خصوصی هستند که درصورت وقوع آنها، شرکت بیمه هیچ مسئولیتی بابت پرداخت غرامت و جبران خسارت نخواهد داشت. بنابراین قبل از صدور بیمهنامه، بهتر است شرایط و استثنائات آن را به دقت بخوانید.
در ادامه، مهمترین استثنائات عمومی بیمه عمر را با هم بررسی میکنیم:
- خودکشی بیمهگذار
- به قتل رسیدن بیمهگذار توسط یکی از ذینفعان بیمهنامه
- آسیبها و خسارتهای ناشی از جنگ، شورش و بلوا
- آسیبها و خسارتهای ناشی از فعالیتهای خطرناک مانند غواصی، سقوط آزاد و…
- آسیبها و خسارتهای ناشی از تشعشعات رادیواکتیو و هستهای
- آسیبها و خسارتهای ناشی از خروج غیرقانونی از کشور
عوامل تعیین کننده شرایط بیمه نامه عمر
عوامل مختلفی وجود دارد که بر شرایط بیمهنامه، پوششها، نرخ حقبیمه و… تاثیر میگذارد. مهمترین عوامل تعیینکنندهی شرایط بیمه عمر را میتوانیم به گروههای زیر تقسیمبندی کنیم:
- سن فرد یا افراد بیمهشده که در تخمین ریسک سلامتی و بیماری فرد، تاثیرگذار است.
- جنسیت بیمهگذار (آمار نشان میدهد که بهصورت میانگین، زنان طول عمر بیشتری نسبت به مردان دارند.)
- وضعیت سلامت و تاریخچهی سلامت خانوادگی بیمهگذار
- نوع شغل و شرایط محیط کار فرد بیمهشده
شرایط بیمه عمر بعد از طلاق چگونه خواهد بود؟
حالا نوبت پاسخ دادن به این سوال مهم و اساسی میرسد: «سرنوشت بیمه عمر بعد از طلاق چه خواهد بود؟» همانطور که گفتیم، بیمهگذار میتواند افرادی را تحتعنوان ذینفع در زمان صدور بیمهنامه به شرکت بیمه معرفی کند تا در صورت فوت بیمهشده، مبلغ سرمایهی فوت و بقیهی منافع مالی بیمهنامه به آنها پرداخت شود.
بسیاری از افراد همسر خود را بهعنوان ذینفع تعیین میکنند تا در صورت فوت بیمهشده، همسر و فرزندان او دچار مشکلات مالی نشوند. اما از آنجایی که بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری یک بیمهنامهی بلندمدت است که اعتبار آن میتواند بین پنج تا سیسال متغیر باشد؛ همیشه این احتمال وجود دارد که شرایطی رخ دهد و نیاز به تغییر ذینفع داشته باشیم. به همین دلیل است که مشخص کردن رابطهی بیمه عمر و طلاق در استعلام و خرید بیمهی عمر اهمیت پیدا کرده است و این سوال همیشه مطرح است که بیمه عمر بعد از طلاق چگونه خواهد بود؟ و آیا امکان قطع بیمه بعد از طلاق وجود دارد؟
در پاسخ به این سوال باید این نکته را بهخاطر داشته باشید که امکان تغییر ذینفع یا ذینفعان در طول مدت اعتبار بیمهنامه وجود دارد. بنابراین بیمهگذار میتواند در طول سالهای اعتبار بیمهنامهاش، در صورت نیاز افرادی را بهعنوان ذینفع به بیمهنامه اضافه یا حذف کند. با وجود آنکه بیمهگذار مجاز به قطع بیمه عمر بعد از طلاق است؛ بسیاری از افراد از انجام این کار صرفنظر میکنند و برای تامین زندگی و حمایت از آیندهی فرزندانشان، همچنان همسر سابق خود را بهعنوان ذینفع بیمه عمر بعد از طلاق معرفی میکنند.
تعیین فرزندان به عنوان ذی نفع
بهخاطر داشته باشید که شما میتوانید فرزندانتان را بهعنوان ذینفع به شرکت بیمه معرفی کنید، اما در صورتیکه سن آنها کمتر از ۱۸ سال تمام باشد، دریافت مزایای بیمه به پس از ۱۸ سالگی موکول خواهد شد و یا فردی تحتعنوان نمایندهی دادگاه مسئول رسیدگی به این مسائل خواهد بود.
یکی از راهکارهایی که به شما برای مدیریت بهتر جزئیات بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری میکند، انتخاب فردی معتمد و مطمئن بهعنوان نماینده و قیّم است که شما میتوانید او را بهعنوان ذینفع به شرکت بیمه معرفی کنید. شخص انتخابیِ شما باید از خواستههایتان برای مدیریت مسائل مالی آگاه باشد تا در پیشامدهای ناخواسته و ناگهانی بتواند بهجای شما تصمیمگیری کند و خواستههایتان را عملی کند.
در مطلبی که خواندید با جزئیات بیمه عمر بعد از طلاق و رابطهی بیمه عمر و طلاق آشنا شدید. بیمهنامههای عمر، بیمهنامههایی مهم اما کمی پیچیده هستند که بهتر است قبل از اقدام به خریدشان، با یک مشاور بیمهای خبره صحبت کنید و از او راهنمایی بگیرید. فراموش نکنید که در مسیر مشاوره، استعلام و خرید بیمه عمر و انواع دیگر بیمهنامههای مهم و کاربردی، بیمهشو یک لحظه هم شما را تنها نخواهد گذاشت.
