بیمه عمر چیست و چرا باید آن را داشته باشیم؟

بیمه عمر شناخته‌شده‌ترین و مهم‌ترین بیمه‌نامه‌ای است که در سراسر دنیا صادر می‌شود. با این وجود، در ایران هنوز مردم از اهمیت بالای بیمه عمر آگاه نیستند و برای تامین آینده‌شان بیشتر سراغ روش‌های دیگری مانند پس‌انداز و دریافت سود بانکی و یا سرمایه‌گذاری در پروژه‌های مختلف می‌روند. در صورتی که فقط بیمه عمر است که هم جنبه‌ی پس‌انداز و سرمایه‌گذاری با سود تضمینی و مشارکتی دارد و هم با ارائه‌های پوشش‌های کامل از شما و خانواده‌تان در شرایط مختلف حمایت مالی و درمانی می‌کند.

از آن‌جایی که هنگام خرید و مشاوره بیمه عمر سوال‌های زیادی در ذهن بیمه‌گذارها شکل می‌گیرد، در این مطلب از بلاگ بیمه‌شو به این سوال اساسی پاسخ می‌دهیم که دقیقا بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد. همچنین به پرتکرارترین سوال‌های مربوط به بیمه عمر از زبان کارشناس‌های بیمه پاسخ می‌دهیم. با ما همراه باشید.

بیمه عمر چیست؟

با شنیدن نام بیمه عمر فکر می‌کنیم که تنها در صورت فوت خریدار بیمه‌نامه است که مبلغی به بازماندگان تعلق می‌گیرد. این تصور اگرچه که اشتباه نیست، اما به شدت ناقص است. بیمه عمر یک قرارداد حقوقی‌ست که بین شرکت بیمه و فرد خواهانِ بیمه جاری می‌شود. در این قرارداد، بیمه‌گذار موظف است حق‌بیمه‌ی مشخص‌شده را در زمان‌های معینی پرداخت کند. شرکت بیمه نیز طبق شرایط بیمه‌نامه، تعهد می‌دهد که در صورت فوت یا حیات بیمه‌شده بعد از گذشت مدت معینی، مبلغی را به‌صورت یک‎جا یا مستمری به بیمه‌شده، بیمه‌گذار و یا ذی‌نفعان او پرداخت کند.

به همین دلیل است که بیمه عمر در دنیا با نام بیمه زندگی (Life Insurance) شناخته می‌شود. چرا که شرط حیات و همچنین شرط سرمایه‌گذاری برای دریافت سودهای هنگفت را در بیمه‌نامه ارائه می‌دهد. مزایایی که بیمه‌گذار در زمان حیاتش هم از آن سود و منفعت می‌برد.

چرا بیمه عمر بخریم؟

پاسخ دادن به این سوال ساده است. چون باید از امروز به فکر تامین آینده‌تان باشید و نه سپرده‌ی سرمایه‌گذاری بانکی و نه هیچ فعالیت عمرانی دیگری به اندازه‌ی سرمایه‌ی بیمه‌نامه‌ی عمر مطمئن و سوددِه نیست. از طرف دیگر، با خرید بیمه‌ی عمر نه‌تنها خود بیمه‌گذار بلکه اعضای خانواده‌ی او نیز در شرایط مختلف از مزایای بیمه‌نامه بهره‌مند خواهند شد. در واقع بیمه‌ی عمر، بیمه‌نامه‌ای برای امروز و فرداست. درآمد و مستمری‌ای که از محل بیمه‌نامه‌ی عمر به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود، در دوران بازنشستگی و سالمندی هزینه‌های او و خانواده‌اش را تامین می‌کند. همچنین بیمه‌نامه‌ی عمر می‌تواند یک پشتوانه‌ی مالی قابل‌اتکا برای بازماندگان بیمه‌شده هم باشد.

امکان دریافت وام با بهره‌ی پایین و بدون نیاز به ضامن و سفته و همچنین امکان بازخرید ارزش بیمه‌نامه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری از دیگر جزئیاتی‌ست که طرح‌های پس‌انداز و سرمایه‌گذاری بیمه عمر را متمایز می‌کند.

چه کسی به بیمه عمر نیاز دارد؟

هر کسی و در هر سن و جایگاه و شغلی به بیمه عمر نیاز دارد. از آن‌جایی که بیمه‌نامه‌ی عمر، یک بیمه‌نامه‌ی آینده‌نگر است و سرمایه‌ی عمر و سود آن بعد از گذشت بازه‌ی زمانی مشخصی، قابل پرداخت است بهتر است از همین امروز به فکر تهیه‌ی آن بود. شرکت‌های بیمه معمولا طرح‌های بیمه عمرشان را از بدو تولد نوزاد در نظر می‌گیرند. سقف سنی‌ای که برای صدور بیمه‌نامه لحاظ می‌شود نزد بیمه‌گرهای مختلف، متفاوت است. بعضی بیمه‌گرها شرط سنی هفتاد سال و برخی دیگر تا نود سالگی نیز بیمه‌نامه عمر صادر می‌کنند.

پوشش های بیمه عمر چیست؟

به غیر از مبلغ سرمایه‌ی عمر و سود تضمینی و مشارکتی که از مزایای مادی بیمه‌ی عمر به حساب می‌آیند، پوشش‌ بیماری‌های خاص، نقص‌عضو و از کارافتادگی، پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی و پوشش فوت طبیعی یا فوت بر اثر حادثه نیز در بیمه‌نامه‌ی عمر ارائه می‌شوند.

• پوشش بیماری‌های خاص: پنج بیماری در دسته‌ی بیماری‌های خاص قرار می‌گیرند. به شرطی که بیمه‌شده قبل از شصت سالگی و در مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه‌ی عمر به آنها مبتلا شود. این پنج بیماری عبارت‌اند از سکته‌ی مغزی، سکته‌ی قلبی، گرفتگی عروق کرونر قلب (عمل قلب باز)، سرطان و پیوند اعضای اصلی بدن.
• پوشش نقص‌عضو و از کارافتادگی: اگر در اثر وقوع حادثه‌ای، بیمه‌شده دچار از کارافتادگی دائم یا کامل شود از پرداخت بقیه‌ی حق‌بیمه‌هایش معاف می‌شود. همچنین می‌تواند تا سه برابر مبلغ حق‌بیمه را به عنوان مستمری از کارافتادگی از شرکت بیمه دریافت کند. اما اگر حادثه با نقص عضو همراه باشد، بیمه‌گذار می‌تواند تا دویست درصد سرمایه‌ی فوت را (بسته به نوع شرکت بیمه و شرایط بیمه‌نامه) از بیمه‌گر دریافت کند.
• پوشش فوت طبیعی یا فوت بر اثر حادثه: با پرداخت اولین قسط بیمه‌نامه‌ی عمر، این پوشش برای بیمه‌گذار درنظر گرفته می‌شود. هنگام عقد قرارداد بیمه، بیمه‌گذار می‌تواند مبلغی بین یک تا سه برابر سرمایه‌ی بیمه‌نامه را به‌عنوان سرمایه‌ی فوت بر اثر حادثه انتخاب کند. در صورت فوت فرد، شرکت بیمه مبلغ مشخص‌شده را به عنوان سرمایه‌ی فوت به بازماندگان پرداخت می‌کند. در کنار این سرمایه‌ی فوت، مبلغی که در این سال‌ها به شکل اندوخته‌ی بیمه عمر نزد بیمه‌گر جمع شده است هم به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود. به این ترتیب، با تهیه‌ی بیمه عمر سرپرستان خانواده بابت آینده‌ی اعضای خانواده‌شان اطمینان‌خاطر بیشتری خواهند داشت.
• پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی: مانند بیمه‌های درمان تکمیلی، در این پوشش نیز هزینه‌های درمان بیمه‌شده تا سقف مشخصی و طبق تعهدات و شرایط بیمه‌نامه از طرف شرکت بیمه پرداخت خواهد شد.

انواع بیمه عمر کدام است؟

هر کدام از شرکت‌های بیمه‌ای طرح‌های مخصوص به خودشان را برای بیمه‌های عمر ارائه می‌دهند. اما به صورت کلی می‌توان گفت بهترین بیمه‌های عمر در انواع زیر ارائه می‌شود:

• بیمه عمر زمانی: این بیمه‌نامه خطر فوت را برای مدت معینی تحت پوشش قرار می‌دهید. به این ترتیب که اگر بیمه‌شده در مدت اعتبار قرارداد بیمه فوت کند، مبلغ مشخصی به ذی‌نفعان پرداخت خواهد شد. اما اگر با انقضای بیمه‌نامه، بیمه‌شده همچنان در قید حیات باشد، هیچ مبلغی به او یا ذی‌نفعان پرداخت نمی‌شود. حق بیمه‌ی این بیمه‌نامه به نسبت سایر بیمه‌های عمر کمتر است و معمولا پوشش یا ریسک دیگری به آن اضافه نمی‌شود. انجام معاینات دقیق پزشکی از الزامات صدور این بیمه‌نامه است.
• بیمه تمام عمر: این قرارداد بیمه‌ای، ریسک فوت را تا پایان عمر تحت پوشش قرار می‌دهد. به این ترتیب، با فوت بیمه‌شده سرمایه‌ی بیمه‌نامه به بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان تعلق می‌یابد.
• بیمه عمر مانده بدهکار: این بیمه‌نامه برای افرادی مناسب است که به بانک یا سازمان‌های مالی و اعتباری بدهکار هستند. مثلا اگر فرد از بانک وام گرفته باشد، این بیمه‌نامه براساس شرایط بازپرداخت اقساط وام تنظیم می‌شود تا اگر فرد قبل از تسویه‌ی کامل با بانک فوت کرد، مابقی قسط‌ها توسط بیمه‌گر به بانک پرداخت شود.
• بیمه عمر و سرمایه‌گذاری: معروف‌ترین بیمه‌نامه‌ی عمر همین بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری‌ست که در کنار دریافت سرمایه‌ی عمر و دریافت سود تضمینی، از پوشش‌های مختلف دیگری نیز برخوردار خواهید بود.
• بیمه عمر مستمری و بازنشستگی: این بیمه‌نامه مناسب افرادی‌ست که از امروز به فکر تامین آتیه‌ی خود در روزهای بازنشستگی و سالمندی‌شان هستند تا درآمد مشخصی به‌صورت یک‌جا یا مستمری به حساب آنها واریز شود.

مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست؟

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، کامل‌ترین بیمه‌نامه‌ی عمر از نظر مزایا و تسهیلات است که خیال بیمه‌گذار را از هر جهت بابت آینده‌اش تامین خواهد کرد. در این بیمه‌نامه، از محل انباشت حق‌بیمه‌هاست که بیمه‌گر در فعالیت‌های سرمایه‌گذاری مختلف شرکت می‌کند و بیمه‌گذار را در سود حاصل از این مشارکت سهیم می‌کند. در کنار سرمایه‌ی بیمه‌نامه، مبلغی تحت عنوان سود تضمینی با درصد مشخص و همچنین مبلغ دیگری تحت عنوان سود مشارکت که مقدار آن بسته به فعالیت‌های سرمایه‌گذاری شرکت بیمه متغیر است به بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان بعد از گذشت یک بازه‌ی زمانی مشخص و چند ساله تعلق می‌یابد.

در کنار این مبلغ، بیمه‌گذار در شرایط مختلف تحت حمایت شرکت بیمه خواهد بود و پوشش‌های کامل بیمه‌ی عمر در این بیمه‌نامه ارائه می‌شوند. پوشش‌هایی مانند نقص عضو، از کارافتادگی، بیماری‌های خاص، درمان تکمیلی، فوت بر اثر حادثه یا فوت طبیعی در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری از تعهدات بیمه‌گر خواهد بود.

سود بیمه عمر و سرمایه گذاری چقدر است؟

همان‌طور که گفتیم در بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری دو نوع سود پرداخت می‌شود؛ سود تضمینی و سود مشارکت در منافع. نرخ سود تضمینی عددی ثابت است که از طرف بیمه مرکزی اعلام می‌شود. در حال حاضر، مقدار سود تضمینی بیمه‌های عمر در دو سال اول شانزده درصد و برای دو سال بعد از آن سیزده درصد و بعد از این چهارسال، ده درصد خواهد بود.

اما سود مشارکتی عدد ثابتی ندارد و بسته به فعالیت‌های شرکت بیمه‌گر و مشارکتش در پروژه‌های مختلف و سودی که به دست آورده است، مشخص می‌شود. با آن‌که میزان این سود تغییر می‌کند، اما با در نظر گرفتن نرخ سود مشارکت در منافع سال قبل آن بیمه‌گر و سطح توانگری مالی او، می‌توان درباره‌ی عملکرد سال آینده‌اش برآورد کلی بهتر و دقیق‌تری داشت. اما طبق ماده ۱۱ آیین‌نامه‌ی شماره ۶۸ بیمه‌های زندگی و مستمری، موسسات بیمه در انواع بیمه‌های زندگی غیر از بیمه‌های خطر فوت زمانی؛ باید بیمه‌گذاران خود را در حداقل ۸۵ درصد منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه‌ای خود سهیم کنند.

نرخ بیمه عمر چقدر است؟

حق‌بیمه‌ی ثابت و مشخصی برای بیمه‌ی عمر وجود ندارد و هر فردی می‌تواند با توجه به درآمد و وضعیت مالی امروزش، مبلغی را به عنوان حق‌بیمه انتخاب کند و آن را به شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا سالانه بپردازد. اما به‌صورت کلی می‌توان گفت که سه عامل در قیمت‌گذاری بیمه‌های عمر تاثیر دارد:

• احتمال فوت: که از روی جدول مرگ‌ومیر، احتمال فوت یا حیات بیمه‌شده در هر سن، مشخص می‌شود.
• نرخ بهره
• هزینه‌ها‌ی سربار که به هزینه‌های مربوط به ارائه‌ی محصول و خدمات بیمه‌ای اطلاق می‌شود. مثل کارمزد، مخارج اداری، مالیات بر حق‌بیمه و حوادث محتمل‌الوقوع.

چگونه بیمه عمر بخریم؟

از آن‌جایی که بیمه‌ عمر طرح‌های متنوعی دارد و جزئیات آن نیز باید به دقت در بیمه‌نامه قید شوند، اولین قدم برای خرید بیمه عمر مشاوره با کارشناس‌های بیمه است. کارشناس بیمه براساس نیاز و بودجه‌ی شما بهترین طرح بیمه‌ای را نزد بهترین بیمه‌گر عمر به شما معرفی می‌کند. همچنین با وارد کردن اطلاعات تماس و مشخصات‌تان در سایت بیمه‌شو به لیستی از بهترین بیمه‌های عمر دسترسی خواهید داشت تا بتوانید آنها را به سادگی با یکدیگر مقایسه کنید و بیمه‌نامه‌ی مورد نظرتان را آنلاین خریداری کنید.

در مطلبی که خواندید با بیمه عمر و اهمیت بالای آن آشنا شدید. با در نظر گرفتن نرخ تورم و شرایط اقتصادی، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یا بیمه مستمری و بازنشستگی از بهترین بیمه‌نامه‌هایی است که برای تامین آینده‌تان می‌توانید تهیه کنید. به‌خاطر داشته باشید که کارشناس‌های بیمه‌شو برای خرید و مشاوره بیمه عمر در هر لحظه همراه شما هستند تا بهترین تجربه را از خرید بیمه عمر داشته باشید.