اگر به قانون مدنی ایران نگاهی بیندازیم، میبینیم که هرکس در قبال ضرر و زیانی که در نتیجهی فعالیتهایش به دیگری وارد میکند مسئول است و باید آن را جبران کند. با در نظر گرفتن این قانون، حیطهی مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان بسیار وسیع و در عین حال سنگین میشود. چرا که با جان و روان انسانها سر و کار دارند و اگر در نتیجهی تشخیص اشتباه یا خطای پزشکی آسیبی به بیمار وارد شود، این پزشک است که باید مسئولیت اشتباه و خسارت را بپذیرد. اگر پزشکان بخواهند بهتنهایی بار این مسئولیت را تحمل کنند، احتمالا روز به روز از تعداد کسانی که پزشکی و پیراپزشکی را به عنوان شغل و حرفه انتخاب میکنند کاسته خواهد شد.
اگر چه که بیمه مسئولیت پزشکان اجباری نیست، اما بیشتر پزشکان تهیه و تمدید بهموقع بیمهنامههایشان را در اولویت کارهایشان قرار میدهند. چرا که یک لحظه طبابت بدون داشتن بیمه مسئولیت معتبر ممکن است به خسارتهای مالی سنگینی مانند پرداخت دیهی فوت منجر شود. بیمه مسئولیت پزشکان کوثر یکی از بیمهنامههاییست که پزشکان و پیراپزشکان برای بیمه کردن مسئولیتهای مربوط به خطا و قصور پزشکی میتوانند تهیه کنند. امروز در بلاگ بیمهشو از بیمه مسئولیت پزشکان کوثر و پوششهای آن میگوییم. با ما همراه باشید.
معرفی شرکت بیمه کوثر
شرکت بیمه کوثر یکی از شرکتهای بیمهای تازه تاسیس اما با سابقهی خوب و مطمئن است که با کسب مجوز بیمه مرکزی فعالیتش را از سال ۱۳۸۹ در بازار بیمهی ایران آغاز کرده است. ارائهی انواع بیمهنامههای آتشسوزی، مسافرت، عمر، درمان، بدنه و شخصثالث و همچنین بیمههای مسئولیت از خدمات این شرکت بیمهای است که با مالکیت خصوصی در صنعت بیمه فعال است. براساس آخرین آماری که در سال ۱۳۹۹ توسط بیمه مرکزی منتشر شده است، شرکت بیمه کوثر سهمی چهار درصدی از بازار بیمهی ایران را به خود اختصاص داده است. همچنین در میان بیمهنامههای صادر شده توسط این بیمهگر، بیمهنامهی شخص ثالث بیشترین تعداد را نسبت به سایر بیمهنامههای این شرکت دارد.
بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان کوثر
هر فرد با در نظر گرفتن شغل و حرفهاش ممکن است باعث ایجاد خسارت جانی یا مالی برای کسانی که به واسطهی آن شغل با او ارتباط دارند، شود. به این مسئولیت، مسئولیت حرفهای گفته میشود که در مورد حرفهی پزشکان و پیراپزشکان نیز صدق میکند. با در نظر گرفتن ویژگیهای خاص شغل پزشکی و پیراپزشکی، بیمهنامهای مجزا برای آن در نظر گرفته شده است که به آن بیمه مسئولیت حرفهای پزشکان و پیراپزشکان کوثر گفته میشود.
بیمه مسئولیت حرفهای پزشکان کوثر خسارت بدنی وارده به بیماران که ناشی از خطا، غفلت یا قصور پزشک است را تحت پوشش قرار میدهد. این غفلت و خطا ممکن است در هنگام تشخیص بیماری، درمان، عمل جراحی یا سایر امور مربوط به پزشکی رخ دهد و بیمار دچار آسیب روانی یا جسمی شود و یا در بدترین حالت جانش را از دست بدهد. در این وضعیت، بیمهنامه مسئولیت پزشکی براساس شرایط و جزئیات بیمهنامه از پزشک یا پیراپزشک حمایت میکند و تا سقف تعهداتش خسارت وارده را به بیمار یا به ورثهی او پرداخت میکند.
پوشش های بیمه مسئولیت پزشکان کوثر
بیمهنامه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان کوثر پوششهای کاربردی زیر را برای جامعهی پزشکی و پیراپزشکی کشور در نظر گرفته است:
- پرداخت غرامت فوت درصورت فوت بیمهگذار براثر خطا یا قصور پزشکان
- پرداخت غرامت هزینه پزشکی درصورت آسیبدیدگی فرد براثر خطا یا قصور پزشکان
- پرداخت غرامت نقص عضو براثر خطا یا قصور پزشکان
طبقه بندی گروه های پزشکی و پیراپزشکی در بیمه مسئولیت کوثر
برای صدور بیمه مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی کوثر، باید تخصص پزشک مشخص شود تا بر این اساس در یکی از گروههای طبقهبندی شدهی مربوط به پزشکی و پیراپزشکی قرار بگیرد. این طبقهبندی به شرکت بیمه کمک میکند تا ریسک وقوع خطرات مختلف را بهتر ارزیابی کند و پوششهای کاربردیتر را ارائه کند.
گروه های پزشکی
- گروه یک: جراحان متخصص زنان و زایمان، جراحان عمومی، بیهوشی، ارتوپدی، ماما
- گروه دو: جراحان متخصص قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترمیمی و پلاستیک، ارولوژی
- گروه سه: جراحان متخصص فک و صورت، گوش و حلق و بینی، دندان و لثه، پوست، اطفال
- گروه چهار: پزشکان متخصص غیرجراح و جراحانی که به دلایلی عمل جراحی انجام نمیدهند، دندانپزشکان، پزشکان عمومی و متخصصین آندوسکوپی، رادیولوژی، میکروبیولوژی و داروسازی، مامای تجربی
گروه های پیراپزشکی
- گروه یک: ماماهای شاغل در بیمارستان، دندانپزشکان تجربی و بهداشتکاران دهان و دندان
- گروه دو: کارشناسان بیهوشی و تکنسینهای بیهوشی، کارشناسان فیزیوتراپی، پرستاران، بهیاران شاغل در کلیه بخشهای CCU و ICU، دیالیز، اورژانس
- گروه سه: پرستاران و بهیاران سایر بخشها، تکنسینهای اتاق عمل، پرستاران و بهیاران اتاق عمل
- گروه چهار: تکنسینهای رادیولوژی، سیتیاسکن و MRI، کارشناسان و تکنسینهای آزمایشگاه و داروخانه، تکنسینهای نوارنگاری و CSR، کمک بهیاران
همچنین برای پزشکان و پیراپزشکانی که به صورت گروهی برای خرید بیمهنامهی مسئولیت اقدام میکنند، تخفیف صدور بیمهی گروهی در نظر گرفته میشود.
محاسبه حق بیمه پزشکان و پیراپزشکان بیمه کوثر
سه عامل مجزا در محاسبهی حقبیمهی مسئولیت پزشکان نقش دارند:
- نوع تخصص پزشک و زمینهی کاری پزشک یا پیراپزشک
- سقف تعهداتی که بیمهگذار برای بیمهنامهاش انتخاب کرده است.
- میزان تخفیفهایی که شرکت بیمه به دلایل مختلف برای بیمهگذار در نظر گرفته است.
انواع تخفیفهای بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپرشکان کوثر
بیمه کوثر در شرایط مختلفی برای بیمهگذارانش تخفیف در نظر میگیرد:
- داشتن سابقهی عدم خسارت و عدم دریافت خسارت مالی از محل بیمهنامهی مسئولیت در سالهای گذشته
- ارائهی تخفیفهای گروهی برای پزشکان و پیراپزشکانی که به صورت گروهی برای خرید بیمهنامهی مسئولیت اقدام میکنند
- ارائهی تخفیف مجزا برای خرید نقدی بیمهنامه و پرداخت حقبیمه به صورت یکجا
- ارائهی تخفیفهای ویژه به مناسبتهای مختلف مانند جشنوارهها، اعیاد و مناسبتها به صورت دورهای
خسارت های تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان کوثر
خسارتهای مالی قابل جبران در بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان کوثر به دو شکل زیر قابل پرداخت خواهند بود:
- غرامت فوت: اگر بیمار به دلیل خطا یا قصور پزشک و پیراپزشک جانش را از دست بدهد، دیهی فوت به ورثهی او پرداخت خواهد شد. پرداخت این مبلغ براساس نرخ دیهی اعلامشده توسط قوهقضائیه خواهد بود.
- غرامت نقصعضو: اگر خطا و اشتباه پزشکی منجر به نقصعضو بیمار شود، شرکت بیمه کوثر خسارت مربوطه را با در نظر گرفتن شرایط و سقف تعهدات بیمهنامه به بیمار پرداخت خواهد کرد.
استثنائات بیمه مسئولیت پزشکان بیمه کوثر
منظور از استثنائات بیمه مسئولیت کوثر، ریسکها و اتفاقاتیست که در صورت وقوع شرکت بیمه مسئولیتی برای جبران آن ندارد و پرداخت خسارت بهتنهایی بر عهدهی خود بیمهگذار خواهد بود. رایجترین استثنائات بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان بیمه کوثر به شرح زیر است:
- خسارت ناشی از انجام هرگونه فعالیتی که خارج از شرح وظایف شغلی و صنفی پزشکان و پیراپزشکان باشد
- خسارتهای ناشی از مصرف مشروبات الکلی، مواد مخدر و یا داروهایی که باعث کاهش سطح هوشیاری میشوند توسط خود پزشک یا پیراپزشک
- انجام فعالیتهای خلاف قانون
- خسارتهای ناشی از واکنشهای هستهای و مواد رادیوالکتیو و تشعشعات
- خسارتهای ناشی از عدمالنفع
پرداخت خسارت در بیمه مسئولیت پزشکان کوثر
رسیدگی و پرداخت خسارتهای مربوط به بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان بیمه کوثر توسط مراجع قضایی و یا سازمان پزشکی قانونی صورت میگیرد. برای شروع این فرایند، بیمهگذار باید جزئیات حادثه را در سریعترین زمان ممکن بعد از وقوع آن (حداکثر پنج روز کاری) به شرکت بیمه کوثر اعلام کند. سپس با پر کردن فرم اعلام خسارت و ارائهی مدارک لازم، پروندهی خسارت توسط کارشناس بیمه تشکیل خواهد شد. پس از ارائهی مدارک و بررسی آنها توسط مراجع قانونی و صدور رای قطعی دادگاه، خسارت تعیینشده توسط شرکت بیمه به بیمهگذار پرداخت خواهد شد.
مدارک لازم برای دریافت خسارت از بیمه مسئولیت پزشکان بیمه کوثر
- ادعای زیاندیده و ارائهی گزارش حادثهی مربوطه
- ارائهی نخستین برگهی اخطاریه یا احضاریه به همراه گزارش کتبی بیمهگذار
- ارائهی رونوشت بیمهنامهی صادر شده و استعلام صحت آن
- ارائهی رونوشت شناسنامه و کارت ملی زیاندیده و خود بیمهگذار
- ارائهی کپی برابر اصل مدارک پزشکی بالینی زیاندیده
- ارائهی کپی برابر اصل رای هیات بدوی نظامپزشکی
- ارائهی گواهی تائید تخصص پزشک از نظام پزشکی
- ارائهی اصل یا کپی برابر اصل رای قطعی دادگاه در خصوص محکومیت بیمهگذار
- ارائهی اصل یا رونوشت اجرای احکام مبنی بر تعیین مبلغ خسارت و اعلام شماره حساب دادگاه
در مطلبی که خواندید با ضرورت تهیهی بیمه مسئولیت برای پزشکان و پیراپزشکان و همچنین با پوششهای بیمه مسئولیت کوثر پزشکان کوثر آشنا شدید. برای خرید این بیمهنامه کافیست به یکی از نمایندگیهای بیمه کوثر مراجعه کنید تا در کمترین زمان ممکن بیمهنامه برایتان صادر شود. اگر در فرایند خرید بیمهنامهی مسئولیت سوال یا ابهامی دارید، فراموش نکنید که کارشناسان بیمهشو برای پاسخگویی و مشاوره همراه شما هستند.
