پوشش مالی بیمه شخص ثالث چیست؟

قانون بیمه اجباری شخص ثالث در سال ۱۳۸۷ با در نظر گرفتن حقوق زیان‌دیدگان و قربانیان سوانح رانندگی در مجلس شورای اسلامی به تصویب رسید و پس از بررسی و تأیید اعضای شورای نگهبان برای پنج سال به‌صورت آزمایشی به مرحله اجرا درآمد. با تصویب این قانون، تعداد رانندگانی که در اثر حوادث رانندگی و عدم توانایی در پرداخت دیه، زندانی می‌شدند، به طرز چشمگیری کاهش پیدا کرد و همین امر سبب شد تا این قانون به‌صورت دائم لازم‌الاجرا گردد. به‌دلیل اهمیت بالای بیمه شخص ثالث، در ادامه به معرفی این بیمه و میزان پوشش مالی آن خواهیم پرداخت.

در این راستا، شما می‌توانید به راحتی خرید بیمه شخص ثالث آنلاین را انجام داده و از پوشش‌های مالی این بیمه‌نامه بهره‌مند شوید.

شخص ثالث کیست و بیمه شخص ثالث چیست؟

در مبحث بیمه، بنا بر تعریف بیمه مرکزی، شخص ثالث شخصی است که در اثر حادثه با وسیله نقلیه موتوری دچار خسارت بدنی و یا مالی شده باشد، به‌استثنای راننده مسبب حادثه.

در واقع، مالک وسیله نقلیه (بیمه‌گزار) شخص اول، شرکت بیمه (بیمه‌‌گر) شخص ثانی و فرد یا افراد ‌زیان‌دیده به‌غیر از راننده مقصر در حادثه، شخص ثالث هستند. البته بر اساس قوانین جدید بیمه، راننده نیز تحت پوشش بیمه‌ای با عنوان «بیمه حوادث راننده» قرار می‌گیرد که به‌تازگی بخشی از بیمه ثالث شده است.

بیمه شخص ثالث بیمه‌ای است که خسارت‌های بدنی و مالی واردشده به اشخاص ثالث را در حوادث رانندگی جبران می‌نماید. خسارت‌های مالی شامل آسیب‌هایی هستند که به اموال زیان‌دیده حادثه وارد شده است و بارزترین مثال آن، آسیب به خودرو و هزینه‌های تعمیر آن است. خسارت‌های جانی هم به آسیب‌دیدگی‌های جسمی ناشی از تصادفات گفته می‌شود. انواع جراحت، آسیب، شکستگی، نقص عضو، از کار افتادگی یا مرگ جزو خسارت‌های جانی تحت پوشش بیمه شخص ثالث محسوب می‌شوند.

حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث چقدر است؟

حداقل میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث بر اساس دیه اعلام‌شده از سوی قوه قضائیه در ابتدای هر سال تعیین می‌شود. برای سال ۱۳۹۹، میزان دیه برای ماه‌های حرام ۴۴۰ میلیون تومان و برای ماه‌های غیر حرام ۳۳۰ میلیون تومان اعلام شده است و حداقل تعهدات مالی بیمه‌نامه ثالث به‌میزان ۵/۲ درصد دیه ماه‌های حرام می‌باشد که به روش زیر محاسبه می‌شود.

همان‌طور که مشاهده می‌کنید، میزان پوشش مالی بیمه ثالث در سال ۹۹ برابر ۱۱ میلیون تومان است. البته این مبلغ، حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث می‌باشد که تمامی صاحبان خودرو ملزم به خرید آن هستند. اما امکان خرید بیمه‌نامه‌های ثالث با پوشش مالی بالا‌تر وجود دارد و اختیاری است.

چرا باید پوشش بیمه شخص ثالث خود را افزایش دهیم؟

استاندارد پایین خودرو‌های داخلی، عدم رسیدگی به وضعیت خیابان‌ها و جاده‌ها و افزایش روز‌شمار تعداد خودرو‌هایی که در خیابان‌ها تردد می‌کنند، سبب افزایش فزاینده آمار تصادفات شهری و جاده‌ای شده است. از سوی دیگر، با افزایش سرسام‌آور قیمت ارز، قیمت خودرو‌های خارجی و لوازم یدکی آن‌ها بیش از پیش بالا رفته و حداقل پوشش بیمه شخص ثالث ممکن است به اندازه قیمت آینه بغل یک خودروی گران‌قیمت خارجی هم نباشد.

پس اگر شما خدایی نکرده با خودروی گران‌قیمتی تصادف کنید و میزان خسارت بیش از حداقل تعهد بیمه ثالث یعنی ۱۱ میلیون تومان باشد، باید باقیمانده خسارت را شخصاً بپردازید و بیمه هیچ تعهدی در قبال پرداخت مبلغ مازاد ندارد و این مسئله می‌تواند شما را با بحران مالی جدی مواجه ‌کند.

حتی تدابیری اندیشیده شده در زمینه کاهش هزینه‌های آسیب به خودرو‌های لوکس (که در بخش بعد به آن خواهیم پرداخت)، منفعتی چندانی برای بیمه‌گزار نداشته و تنها فشار مالی وارد بر شرکت‌های بیمه را کاهش داده است. در چنین شرایطی ذهن دور‌اندیش چنین حکم می‌کند که با افزایش نا‌چیز حق بیمه پرداختی، خود را از پوشش‌های بالا‌تر بیمه بهره‌مند سازیم.

پرداخت خسارت در تصادف با خودرو‌های گران‌قیمت چگونه است؟

بر اساس قانون جدید بیمه شخص ثالث، خسارت واردشده به خودرو‌هایی که قیمت آن‌ها از نصف دیه کامل یک مرد مسلمان بالا‌تر باشد، مشمول قانون خودروی نامتعارف می‌گردد. قانون خودروی نامتعارف را با ذکر یک مثال توضیح خواهیم داد.

قیمت خودرویی که با آن تصادف کرده‌اید: ۶۶۰ میلیون تومان

دیه کامل مرد مسلمان در سال ۹۹: ۴۴۰ میلیون تومان

نصف دیه کامل مرد مسلمان: ۲۲۰ میلیون تومان

خسارت وارده : ۵۴ میلیون تومان

قیمت خودرو ۳ برابر نصف دیه کامل است، پس خسارت وارده تقسیم بر ۳ شده و برابر ۱۸ میلیون می‌شود.

شما همچنین می‌توانید از فرمول زیر برای محاسبه خسارت خودرو‌های مشمول قانون خودروی نامتعارف استفاده نمایید.

از این ۱۸ میلیون تومان خسارت، بیمه تنها ۱۱ میلیون تومان آن را تقبل می‌کند و ۷ میلیون باقیمانده را بیمه‌گزار باید پرداخت نماید. اما داستان به همین‌جا ختم نمی‌شود و ممکن است شخص زیان‌دیده با مراجعه به دادگاه و شکایت از مقصر، افت قیمت خودرو را از او مطالبه کند. پس بهتر است، در هنگام خرید بیمه‌نامه پوشش‌های مالی بالاتر را انتخاب کنید تا در چنین شرایطی هزینه کمتری را از جیب خود پرداخت کنید.

تخفیف‌ها و جریمه‌های بیمه شخص ثالث

شرکت‌های ارائه‌کننده بیمه شخص ثالث برای تشویق افراد به رانندگی بی‌خطر، برای آن دسته از کسانی که در طول یک سال در تصادفی مقصر شناخته نشده یا از بیمه خود استفاده نکرده باشند، برای تمدید بیمه‌نامه در سال بعد ۵% تخفیف در حق بیمه در نظر گرفته‌اند که به‌صورت تصاعدی افزایش می‌یابد. یعنی تخفیف‌های سال‌های گذشته نیز برای تمدید بیمه‌نامه در نظر گرفته می‌شوند. بدین ترتیب بیمه‌گزار پس از ده سال عدم استفاده از بیمه خود مشمول ۵۰% تخفیف می‌گردد.

بر‌عکس برای افرادی که در یک حادثه رانندگی مقصر بوده و از بیمه خود استفاده کرده‌اند، جریمه‌هایی به شرح ذیل از سوی شرکت بیمه در نظر گرفته می‌شود.

علاوه بر این، برای دیرکرد در تمدید بیمه‌نامه نیز جریمه‌هایی در نظر گرفته شده است که میزان آن بر اساس نوع خودرو، تعداد سیلندر، ظرفیت باری و … متفاوت است.