با توجه به مطالب قبل، دیگر کاملاً مشخص است که ماهیت بیمه عمر، یک سرمایه‌گذاری بلندمدت می‌باشد. حال سوال این است که با این وجود، چه تفاوتی میان بیمه عمر و نظام بانکی در کشور وجود دارد؟ اگر تنها هدف سوددهی و سرمایه‌گذاری است، این کار را می‌توان در بستر نظام بانکی کشور نیز انجام داد. برای رسیدن به پاسخ این سوال، مطلب را می‌توان از دو زاویه بررسی کرد: اولاً تفاوت‌هایی که در ماهیت این دو ساختار وجود دارد و ثانیاً اینکه در خدمات مشابه‌شان چه تفاوت‌هایی موجود است.
از نظر ماهیت، بیمه عمر علاوه بر جنبه سرمایه‌گذاری، دارای مزایای حمایتی و بیمه‌ای نیز هست. به عنوان مثال، در صورت فوت یا بروز حوادث برای بیمه‌گذار، خانواده وی از حمایت مالی برخوردار می‌شوند. این در حالی است که نظام بانکی صرفاً بر روی سوددهی و پس‌انداز متمرکز است و چنین پوشش‌هایی را ارائه نمی‌دهد. از سوی دیگر، بیمه عمر معمولاً شامل خدمات جانبی مانند وام‌های بدون نیاز به وثیقه، معافیت از مالیات بر سود و پوشش‌های درمانی نیز می‌شود که این موارد در نظام بانکی وجود ندارند.
در نتیجه، بیمه عمر نه تنها به عنوان یک ابزار سرمایه‌گذاری، بلکه به عنوان یک راهکار جامع برای تأمین امنیت مالی خانواده و آینده‌نگری عمل می‌کند. برای خرید بهترین بیمه عمر و مقایسه طرح‌های مختلف، می‌توانید به وب‌سایت بیمه‌شو مراجعه کرده و از آخرین تعرفه‌ها و شرایط بیمه‌نامه‌های عمر مطلع شوید. این امکان به شما کمک می‌کند تا با توجه به نیازهای خود، بهترین گزینه را انتخاب کنید.
تفاوت ماهیت نظام بانکی با بیمه عمر
همانطور که می دانید بیمه ها برای جبران حوادث و خسارات ناشی از عوامل گوناگون بوجود آمده اند حال بیمه عمر، مهم ترین دارایی هر کس یعنی عمر و زندگی او را بیمه کرده است، بنابراین حالت سرمایه-گذاری نیز دارد. این بیمه دارای پوشش های بسیاری است که در جهت جبران خسارات فراهم آمده اند که این پوشش ها را مطلقا در نظام بانکی نمی توان یافت. برای مثال در بیمه های عمر پوششی داریم برای امراض خاص و در صورتیکه فرد به یکی از امراض خاص مبتلا شد، بیمه گر بخش زیادی ار هزینه های او و یا غرامتی بابت وضعیت بیمه گذار خواهد پرداخت اما در نظام بانکی چنین مسئله ای وجود ندارد. اگر فرد سرمایه گذار در بانک، حین مدت زمان سرمایه گذاری خود دچار آسیبی شود که بتوان او را ازکارافتاده نامید و دیگر نتواند درآمدی بدست بیاورد و آن را برای سرمایه گذاری در بانک قرار دهد، عملا روند سرمایه گذاری نیز از کار خواهد افتاد، اما در بیمه عمر یکی از مزیت ها اینست که فرد از کار افتاده، تحت پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه قرار خواهد گرفت، به این معنی که دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه نخواهد داشت، از طرف دیگر هم قرارداد یا بیمه نامه او نیز بدون تغییر در نحوه مشارکت به قوت خود باقی خواهد ماند. بیمه عمر، پوشش های بسیار دیگری هم دارد که ماهیت جبرانی دارند مثل پوشش هزینه های درمانی، اما در نظام بانکی به علت ماهیت آن، چنین خدماتی ارائه نخواهد شد. پس تا به اینجای کار روشن شد که اساساً در ماهیت این دو ساختار و نظام تفاوت هایی موجود است و نمی توان در یک مرتبه قرارشان داد، اما در هر صورت مشابهت هایی نیز در برخی خدمات دارند که در ادامه به تفاوت-هایشان در ارائه خدمات مشابه اشاره خواهد شد.
تفاوت در خدمات مشابه
همانطور که بیان شد، بیمه عمر هم مانند بانک، یک سرمایه گذاری به حساب می آید اما در همین مورد نیز تفاوت هایی بین این دو ساختار مشاهده می شود. در بیمه عمر، هنگام خریداری و شروع مشارکت، قراردادی تحت عنوان بیمه نامه وضع می شود که در آن ماهیت این سرمایه گذاری، جزئیات، مفاد و شرایط آن تعیین می شود، پس بنابراین در تمام طول مدت این قرارداد بلندمدت، شرایط و مفاد این قرارداد از جمله سود سرمایه گذاری تغییری نخواهد کرد مگر به خواست خود بیمه گذار که این یک مزیت برای سرمایه گذاران محسوب می شود. اما در نظام بانکی، سود سرمایه گذاری هر ساله و بر طبق تورم و دیگر سیاست های اقتصادی کشور تغییر خواهد کرد. در سرمایه گذاری بانکی، به علت در دسترس بودن آن، قدرت نقدینگی زیادی وجود دارد، اما در سرمایه گذاری بلندمدت در بیمه عمر، بیمه گذار به جهت در دسترس نبودن زیاد این سرمایه و اجبار در پرداخت حق بیمه بطور منظم و طبق قرارداد به سمت کاهش مصرف های اضافی و سرمایه گذاری نقدینگی خود حرکت خواهد کرد که این برای اهداف بلندمدت مناسب تر می باشد.
دریافت وام
در نظام بانکی و سرمایه گذاری هایی که در این بستر انجام می شود، اخذ وام یک فرآیند پردردسر و سرسام آور می باشد که همین فرآیند پرپیچ و خم آن، بسیاری را از ادامه مسیر پشیمان می کند، اما در ساختار بیمه عمر، بیمه گذار به راحتی خواهد توانست بر طیق شرایط شرکت بیمه، از محل اندوخته حساب بیمه عمر خود تا حداکثر مبلغ مشخص شده توسط بیمه گر، به راحتی و در طی زمان کمتری، نسبت به اخذ وام اقدام نماید و طی حدود یک تا سه سال و در تعداد اقساطی که خود بیمه گذار تعیین می کند آن را بازپراخت نماید
تسویه مطالبات پس از فوت صاحب سرمایه
در ساختار بیمه عمر، اندوخته سرمایه گذاری بطور کلی مجزا از ساختار طلب و مطالبه می باشد، بدین معنا که در صورت فوت بیمه گذار هیچ گونه دخل و تصرفی در مقدار اندوخته فرد در جهت تسویه مطالبات طلبکاران نمی توان انجام داد؛ با وجود اینکه در ساختار نظام بانکی این کار به راحتی میسر است و پس از مرگ صاحب حساب، از محل سرمایه های او نسبت به تسویه بدهی هایش اقدام خواهد شد.
مالیات بر ارث
در نظام بانکی، پس از مرگ صاحب حساب سرمایه گذاری، بر اندوخته و سرمایه او تا زمان تعیین انحصار وراثت، مالیات بر ارث، اخذ خواهد شد، در صورتی که ساختار بیمه عمر معاف از این نوع مالیات بوده و پس از مرگ بیمه گذاری هیچ گونه مالیاتی نه از محل اندوخته او و نه از سرمایه فوت که قرار است به ذی-نفع تعلق گیرد، اخذ نخواهد شد.
نتیجه گیری کلی
بیمه عمر دارای مزیت هایی است که ساختار بانکی فاقد آنها می باشد و هرگز نمی توان یکی را جایگزین دیگری نمود، بلکه این ها در ساختار اقتصادی مکمل یکدیگر هستند نه جایگزین. بیمه عمر نه تنها ماهیت سرمایه گذاری دارد، بلکه از پوشش های جبرانی مفیدی نیز برخوردار هستند که می توانند پشتوانه خوبی برای جلوگیری از ضرر های اقتصادی در این شرایط ملتهب اقتصاد باشند.
