چه عواملی بر هزینه بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان موثر است؟

حرفه‌ی پزشکی به‌صورت مستقیم با سلامت جسم و روان افراد سروکار دارد و به همین دلیل، پزشکان و پیراپزشکان مسئولیت سنگینی را برعهده دارند. حتی زبده‌ترین و باتجربه‌ترین پزشکان نیز ممکن است به‌دلیل خطای پزشکی یا تشخیص اشتباه علت بیماری، مقصر شناخته شوند و علیه‌شان شکایت تنظیم شود؛ شکایتی که براساس رای دادگاه می‌تواند به پرداخت غرامت و دیه منجر شود.

از آن‌جایی که تمام پزشکان و پیراپزشکان هر روز با خطر احتمالی و ناخواسته‌ی آسیب رساندن به جان بیماران‌شان دست‌به‌گریبان‌اند، خرید بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان اطمینان‌خاطری برای مواجهه با خسارت‌های پیش‌بینی‌نشده خواهد بود.

در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو از عوامل موثر بر بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان می‌گوییم. اگرچه که خرید بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان اجباری نیست اما اهمیت آن به‌قدری بالاست که هیچ پزشک و پیراپزشکی از خرید آن صرف‌نظر نمی‌کند. برای آشنایی بیشتر با بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و عوامل موثر بر نرخ خرید آن تا انتهای این مطلب با ما همراه باشید.

بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان چیست؟

قبل از معرفی بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان، یادآوری یک نکته درباره‌ی بیمه‌نامه‌های مسئولیت ضروری‌ست؛ آن نکته این است که این بیمه‌نامه‌ها فقط مسئولیت مدنی را تحت‌پوشش قرار می‌دهند. یعنی حادثه‌ نباید جنبه‌ی کیفری داشته باشد یا تعمدی در کار باشد. با در نظر گرفتن این نکته، می‌توانیم بگوییم که بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان از انواع بیمه‌نامه‌های مسئولیت مدنی‌ است که برای جبران خسارت‌ها و آسیب‌های جسمی و روانی‌ست که دراثر قصور، غفلت یا خطای پزشکی در روند درمان و معالجه، جراحی و تجویز دارو رخ داده است.

این بیمه‌نامه فقط خسارت‌هایی را تحت‌پوشش قرار می‌دهد که داخل ایران رخ داده‌اند. همچنین برخی از شرکت‌های بیمه، هزینه‌های مربوط به دادرسی را هم تحت‌پوشش قرار می‌دهند. پرداخت غرامت نقص‌عضو و دیه‌ی فوت، اصلی‌ترین و مهم‌ترین پوشش‌های بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان به‌حساب می‌آیند.

عوامل موثر بر هزینه بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان

نرخ بیمه‌نامه‌ی مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان ثابت نیست و به عوامل متعددی وابسته است. عواملی مانند تخصص پزشک، حد خسارت، مدت زمان اعلام خسارت و مدت اعتبار بیمه‌نامه از مهم‌ترین عوامل تاثیرگذار بر مشخص‌ شدن نرخ نهایی بیمه‌نامه‌‌اند. در ادامه، مهم‌ترین عوامل موثر بر هزینه بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان را با هم بررسی می‌کنیم.

گروه بندی پزشکان

شرکت‌های بیمه برای آن‌که بتوانند پوشش‌های بهتری را ارائه دهند، پزشکان را براساس نوع تخصص‌شان به گروه‌های مختلفی تقسیم می‌کنند. به‌عنوان نمونه، ریسک وقوع حادثه برای پزشک جراح بیشتر از پزشک عمومی‌ و غیرجراح است.

به این‌ترتیب، پزشکان به پنج گروه مختلف تقسیم می‌شوند و هرچه از گروه اول به سمت گروه پنجم می‌رویم، احتمال وقوع ریسک کمتر می‌شود و درنتیجه، از مبلغ نهایی حق‌بیمه نیز کاسته می‌شود. به‌صورت کلی، گروه‌بندی پزشکان در پوشش‌های بیمه مسئولیت به ترتیب زیر است:

ماماها، جراحان و متخصصان زنان و زایمان
ارتوپدها، جراحان عمومی، تکنسین‌ها و متخصصان بیهوشی
جراحان و متخصص‌های قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترمیمی، پلاستیک و نورولوژی
جراحان و متخصص‌های فک و صورت، گوش و حلق و بینی، دندان، لثه، اطفال، پوست و متخصص‌های پزشکی هسته‌ای
پزشک‌های غیرجراح یا جراحانی که به دلایلی دست به عمل جراحی نمی‌زنند مانند پزشک عمومی، دندان‌پزشک، متخصص آنکولوژی، آندوسکوپی، رادیولوژی، میکروبیولوژی، داروسازی، فیزیوتراپی، فیزیکی و توان‌بخشی، طب اورژانس و طب سنتی.

تعداد دیه

ابتدا بهتر است با مفهوم تعداد یا تعدد دیه آشنا شویم. این احتمال همیشه وجود دارد که در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه، یک پزشک بیش از یک‌مرتبه مجبور به پرداخت غرامت و دیه شود. چرا که مدام با معالجه و درمان بیمارهای مختلف سروکار دارد و احتمال وقوع خطا، قصور یا اشتباه پزشکی همیشه پابرجاست.

این موضوع درباره‌ی پزشک‌های جراح اهمیت بیشتری دارد. پزشک‌های جراح در هر عملی که انجام می‌دهند با احتمال خطای پزشکی و فوت بیمار دست به گریبان‌اند و اگر پزشک در فوت بیمار مسئول و مقصر شناخته شود، موظف به پرداخت دیه‌ی کامل خواهد بود. با در نظر گرفتن این موضوع، هر پزشکی با توجه به تعداد عمل‌های جراحی که انجام می‌دهد، ممکن است با احتمال پرداخت بیش از یک دیه‌ی کامل مواجه شود.

بنابراین در زمان خرید بیمه مسئولیت، پزشک باید مشخص کند که در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه ممکن است به پرداخت چه تعداد دیه‌ی کامل احتیاج پیدا کند. هر چه تعداد دیه‌ی درخواستی بیشتر باشد، حق‌بیمه نیز افزایش پیدا خواهد کرد.

تخفیف خرید گروهی بیمه مسئولیت پزشکان

بعضی از شرکت‌های بیمه شرایط خرید بیمه گروهی را فراهم کرده‌اند تا پزشکان و پیراپزشکان بتوانند با مبلغ کمتری به پوشش‌های بیمه مسئولیت دسترسی داشته باشند. هرچند شرکت‌های بیمه مقررات داخلی خودشان را برای خرید گروهی بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان درنظر می‌گیرند، اما نمونه‌ای از این تخفیف‌ها را در ادامه می‌بینید:

گروه‌هایی با بازه ۱۵ الی ۵۰ نفر مشمول تخفیف ۵ درصد می‌شوند.
گروه‌هایی با بازه ۵۱ الی ۱۰۰ نفر مشمول تخفیف ۱۰ درصد می‌شوند.
گروه‌هایی با بازه ۱۰۱ الی ۲۰۰ نفر مشمول تخفیف ۱۵ درصد می‌شوند.
گروه‌هایی با بازه ۲۰۱ الی ۴۰۰ نفر مشمول تخفیف ۲۰ درصد می‌شوند.
گروه‌هایی با بازه بیش از ۴۰۱ نفر مشمول تخفیف ۲۵ درصد می‌شوند.

خرید بیمه مسئولیت پزشکان در دوران رزیدنتی

رزیدنت‌ها، پزشکانی‌اند که دوره‌ی تحصیل‌شان را برای کسب مدرک پزشکی عمومی به پایان رسانده‌اند و حالا برای اخذ تخصص وارد دوره‌ی رزیدنتی یا رزیدنسی شده‌اند. از آن‌جایی که این افراد تحت آموزش عملی‌اند و احتمال وقوع خطا و اشتباه پزشکی توسط آنها بیشتر از یک پزشک متخصص و باسابقه است، شرکت‌های بیمه حق‌بیمه‌ی بیشتری را بابت صدور بیمه‌نامه از آنها دریافت می‌کنند. درصد اضافه‌شده به حق‌بیمه‌ی رزیدنت‌ها به شرح زیر است:

به حق‌بیمه رزیدنت در سال اول تحصیل، ۲۵% اضافه می‌شود.
به حق‌بیمه رزیدنت در دومین سال از تحصیل، ۳۵% اضافه می‌شود.
به حق‌بیمه رزیدنت از سومین سال تحصیل تا پایان دوره‌ی رزیدنتی، ۵۰% اضافه می‌شود.

البته درصدهایی که در بالا به آن اشاره کردیم، در تمام شرکت‌های بیمه یکسان نیست. بعضی از بیمه‌گرها به‌صورت پیش‌فرض حق‌بیمه‌ی رزیدنت‌ها را در تمام سال‌های تحصیل با افزایش پنجاه‌درصدی درنظر می‌گیرند؛ در حالی‌که تعدادی از شرکت‌های بیمه هیچ هزینه‌ی اضافه‌ای را از رزیدنت‌ها بابت پوشش‌های بیمه مسئولیت دریافت نمی‌کنند.

میزان سقف تعهدات و پوشش سرمایه

از آن‌جایی که ریسک خسارت جانی منجر به فوت در بعضی از رشته‌های پزشکی مانند پزشکان عمومی کمتر است، این گروه از پزشکان می‌توانند به جای خرید پوشش دیه‌ی کامل، مبلغی را به‌عنوان سرمایه‌ی خسارت مشخص کنند و درصورت وقوع حادثه و نیاز به استفاده از پوشش‌های بیمه‌نامه، تا سقف تعهدات بیمه‌گر براساس سرمایه‌ی خسارت، غرامت دریافت کنند.

خرید پوشش های تکمیلی در بیمه مسئولیت پزشکان

بیمه مسئولیت پزشک فقط در خسارت‌های مربوط به تخصص پزشک را جبران می‌کند. به‌عنوان نمونه اگر درمان طب سنتی توسط پزشک عمومی انجام شود و به بیمار آسیبی وارد شود، مسئولیت جبران خسارت با شرکت بیمه نخواهد بود.

با این‌وجود تعدادی از پزشکان درکنار تخصص خود، دوره‌های مختلفی را می‌گذرانند که به آنها اجازه می‌دهد انواع مختلفی از درمان را برای بیماران‌شان انجام دهند. این دسته از پزشکان می‌توانند با خرید پوشش‌های تکمیلی بیمه مسئولیت، خسارت‌های این‌چنینی را جبران کنند. نمونه‌ای از پوشش‌های تکمیلی بیمه مسئولیت پزشکان را در ادامه می‌بینید:

پوشش زیبایی
ترک اعتیاد
هومیوپاتی
طب سوزنی
طب سنتی
ایمپلنت

قانون یوم الادا

یکی از مزیت‌های بیمه مسئولیت پزشکان این است که تا چند سال بعد از پایان اعتبار بیمه‌نامه، همچنان از تبعات درمان پزشک پشتیبانی می‌کند. فرض کنید روند درمان یکی از بیمارها در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه انجام شده است اما تبعات منفی ناشی از آن درمان، مدت‌ها بعد و در زمانی که اعتبار بیمه‌نامه به پایان رسیده است، بروز پیدا می‌کند. یا ممکن است رای دادگاه مبنی بر مقصر شناخته‌شدن پزشک با تاخیر فراوانی صادر و ابلاغ شود.

در چنین موقعیت‌هایی، همچنان می‌توان روی کمک شرکت بیمه حساب کرد. شرکت‌های بیمه به‌صورت معمول یک بازه‌ی زمانی سه‌ساله را برای جبران چنین خسارت‌هایی درنظر می‌گیرند که به نفع پزشک خواهد بود. اما از آن‌جایی که نرخ دیه هر سال تغییر می‌کند، شرکت بیمه فقط موظف به پرداخت خسارت تا سقف دیه‌ای‌ست که در زمان صدور بیمه‌نامه تعیین شده است.

در چنین شرایطی، بهترین راهکار برای پرداخت دیه به نرخ روز، خرید پوشش تکمیلی یوم‌الادا است. با خرید این پوشش، شرکت بیمه موظف است تا غرامت و دیه را براساس نرخ روز به بیمار پرداخت کند. با اضافه شدن این پوشش به بیمه‌نامه، چیزی حدود هفتاد درصد به نرخ نهایی حق‌بیمه اضافه خواهد شد.

همچنین اگر تاریخ صدور بیمه‌نامه به‌نحوی باشد که مقدار زیادی از اعتبار آن از نظر تقویم رسمی به سال بعد موکول شود، می‌توان با خرید پوششی به نام پوشش دیه از بیمه‌گر خواست تا غرامت را در هر زمانی از اعتبار بیمه‌نامه، با درنظر گرفتن نرخ دیه‌ی روز پرداخت کند.

در مطلبی که خواندید با عوامل موثر بر بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان آشنا شدید. شغل پزشکی به‌قدری حساس و مهم است که به‌هیچ‌عنوان نباید از خرید بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان صرف‌نظر کرد.

اگر برای خرید این بیمه‌نامه و بیمه‌نامه‌های دیگر به مشاوره نیاز دارید، فراموش نکنید که کارشناس‌های بیمه در مسیر خرید بهترین بیمه‌نامه‌های ممکن همراه شما خواهند بود.