علت لزوم بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر بیمه تأمین اجتماعی چیست ؟
برای این رسیدن به پاسخ این سوال که چرا علاوه بر بیمه تأمین اجتماعی، لازم است به سرمایه گذاری بر روی بیمه عمر نیز بپردازیم، ابتدا باید برایمان روشن شود که این دو بیمه در اساس چه تفاوت هایی با یکدیگر داشته تا علل منحصر بفرد نیاز به بیمه عمر را درک کنیم.
مطلب مرتبط : پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در بیمه عمر چیست ؟
آشنایی با بیمه تأمین اجتماعی
قبلا بطور مفصل با بیمه عمر آشنا شدیم ولی بطور مختصر می توان بیمه عمر را یک سرمایه گذاری بلند مدت دانست. کمی هم باید با بیمه تأمین اجتماعی آشنا شویم؛ همانطور که از نامش پیداست، این بیمه تحت نظارت سازمان تأمین اجتماعی به فعالیت می پردازد که یک بیمه گر غیردولتی است. بطور کلی این بیمه، کارمندان و کارگران را تحت پوشش اجباری خود قرار می دهد، همچنین برای صاحبان مشاغل آزاد نیز، پوششی اختیاری فراهم آورده است تا این شاغلان نیز بتوانند تحت پوشش این بیمه قرار بگیرند. و بطور کلی پوشش این بیمه می تواند این خدمات را برای ما به ارمغان بیاورد: مستمری بازنشستگی، مستمری از کار افتادگی، مستمری بازماندگان، مقرری بیمه بیکاری، غرامت دستمزد ایام بیماری، غرامت دستمزد ایام بارداری، پرداخت هزینه وسایل کمک پزشکی، کمک هزینه ازدواج، کمک هزینه کفن و دفن. اگر بخواهیم ساده تر به این بیمه بنگریم، بیمه تأمین اجتماعی بر اساس قانون کار برای شاغلین اجباری می باشد و لازم است که در مدت سی سال به این بیمه گر، حق بیمه پرداخت نمایند. در مدت این سی سال، بیمه شده تنها می تواند از خدمات درمانی این بیمه استفاده نماید و درپایان مدت قرارداد، یعنی بعد از سی سال، مستمری ثابتی از بیمه گر دریافت خواهد نمود.
مطلب مرتبط: در صورت انحلال نمایندگی بیمه تکلیف بیمه نامه های عمر چیست ؟
در حوزه درمانی
حال اگر بخواهیم با یک دید مقایسه ای به مسئله بنگریم باید تفاوت های متعدد این دو بیمه با یکدیگر را متذکر شویم که البته تفاوت های زیادی نیز با هم دارند و به همین خاطر است که اساساً نیز دو بیمه مجزا و متفاوتند. همانطور که گفتیم در بیمه تأمین اجتماعی، بیمه گذار می بایست سی سال به پرداخت حق بیمه بپردازد، پس نکته اول را در همین جمله می توان پیدا کرد، یعنی طول قرارداد در این نوع بیمه ثابت است؛ برخلاف بیمه عمر که در آن بیمه گذار خود می تواند طول مدت قرارداد را تعیین نماید. تفاوت بعدی میان این دو بیمه مربوط می شود به خدمات درمانی ارائه شده در آنها، همانطور که انتظار می رود بیمه تأمین اجتماعی با توجه به رویکرد آن و همچنین این که این بیمه دارای پوشش های کمتری نسبت به بیمه عمر می باشد، بنابراین خدمات درمانی ویژه تری را می تواند ارائه دهد و در این زمینه از محدودیت-های کمتری نیز برخوردار می باشد. اما بیمه عمر با توجه به تعداد زیاد پوشش هایی که دارد قاعدتاً در زمینه خدمات درمانی و پزشکی از محدودیت های بیشتری برخوردار می باشد.
بیمه تأمین اجتماعی، سرمایه گذاری نیست
یکی دیگر از تفاوت های این دو بیمه گر را می توان در بحث سرمایه ای آنها جستجو کرد، گفتیم که در بیمه تأمین اجتماعی فرد بیمه گذار می بایست به مدت سی سال، حق بیمه بپردازد، نکته منفی ای که در این زمینه وجود دارد اینست که این حق بیمه دیگر برای فرد بیمه گذار به عنوان یک سرمایه تلقی نخواهد شد؛ بدین معنی که اگر در این مدت سی سال به پرداخت حق بیمه ادامه ندهد، اندوخته ای از حق بیمه-های پرداختی گذشته، برای او باقی نمانده است؛ بنابراین نمی تواند آنچه در گذشته پرداخته را دوباره عودت دهد و بازپس گیرد و یا حتی اگر در طول مدت ۳۰ سال نیاز به سرمایه ای داشت، اندوخته ای در این بیمه برای او ثبت نشده است که بتواند از آن استفاده کند یا وام آن اندوخته را دریافت کند، بطور خلاصه می توان بیان داشت که سرمایه گذاری ای در بیمه تأمین اجتماعی اتفاق نیفتاده است، اما همانطور که در بخش های قبلی بدان پرداخته شد، بیمه عمر تنها یک پوشش بیمه ای نیست بلکه یک سرمایه-گذاری نیز می باشد بدین صورت که فرد با پرداخت حق بیمه خود در طول سالیان قرارداد، برای خود اندوخته ای نیز جمع آوری می کند، و هر زمانی که نیاز داشت می تواند مبلغی از این سرمایه را که به آن سود نیز تعلق می گیرد بدون اینکه قرارداد بیمه پایان یابد بردارد و یا اینکه از محل آن وام دریافت کند، حتی می تواند با پایان دادن به قرارداد بیمه و بازخرید آن اندوخته ای که توسط حق بیمه های بیمه گذار جمع آوری شده بود را برداشت نماید.مطلب مرتبط : پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است ؟
در آخر، بیمه عمر لازم است؟
در این مطلب به چند مورد از تفاوت های موجود از این دو بیمه پرداخته شد که البته تمام این تفاوت ها نمی باشد و این دو بیمه بطور کلی ماهیت متفاوتی دارند، برای مثال خدمات متنوعی که در حوزه درمان، تأمین اجتماعی ارائه می کند، در بیمه عمر دارای محدودیت های بسیاری است؛ و یا بیمه عمر یک نوع سرمایه گذاری همراه با اندوخته می باشد که در بیمه تأمین اجتماعی چنین مسئله ای وجود ندارد. پس به طور کلی می توان بیمه عمر را به عنوان مکملی برای بیمه تأمین اجتماعی در نظر گرفت. و هیچ کدام از آنها نمی توانند بعنوان جایگزینی برای دیگری باشند و توصیه مهم اینست که اگر در توان متقاضی هست از هر دوی این بیمه ها استفاده نماید.