در وهله اول باید بدین دید به موضوع نگریست که اصلاً اندوخته در بیمه به چه گفته میشود؛ اندوخته بیمه شما به مقدار حق بیمهای که شما خواهید پرداخت به علاوه سودی که به آن تعلق میگیرد و همچنین به تعداد پوششهایی که شما برای آن بیمه در نظر گرفتهاید بستگی دارد. یعنی اگر مبلغی را بهعنوان حق بیمه بپردازید، مقادیری از آن صرف پوششهایی که در بیمه ذکر شده و آنها را انتخاب نمودهاید میشود، مقداری از آن نیز بهعنوان یکسری هزینههای اداری کسر میشود و درنهایت مقداری نیز بهعنوان سود، که قبلاً توسط شرکت بیمه تعیین شدهاست به شما تعلق میگیرد.
اگر شخص بیمهشده در قید حیات باشد و مدت بیمهنامه به پایان برسد، این اندوخته به او پرداخت میگردد، اما اگر قبل از اتمام مدت بیمهنامه فرد فوت کند، اندوخته بیمه تا زمان فوت حساب شده و به سرمایه فوت اضافه میشود و به ذینفعان پرداخت میگردد. اگر قصد دارید قبل از پایان مدت بیمهنامه، آن را بازخرید نمایید، بهطور معمول بیان میکنند که در ۵ سال اول مقدار اندوخته بیمه شما از مقدار حق بیمهای که پرداخت کردهاید کمتر است و برداشت کل اندوخته در این موعد به صرفه نیست و برایتان نهتنها سودی ندارد بلکه شما را متحمل ضرر نیز خواهد کرد.
اما بهطور معمول بعد از ۵ سال این میزان اندوخته از مقدار کل حق بیمه پرداختی شما پیشی خواهد گرفت که این نیز به این دلیل است که بیشتر حق بیمه شما قبل از ۵ سال صرف هزینههای پوششی و اداری خواهد شد، و مقدار سود تعلقگرفته نمیتواند کسریها را کاملاً جبران کند، اما این میزان سود بعد از ۵ سال از کل مبلغهای کسر شده بیشتر میشود. در نتیجه، اندوخته شما نیز از حق بیمه پرداختیتان بیشتر خواهد شد. برای خرید انواع بیمه و دریافت اطلاعات بیشتر، میتوانید با کارشناسان بیمهای مشورت نمایید.
شما به دلایل مختلفی ممکن است نیاز داشته باشید کل اندوخته خود را از شرکت بیمه بازپس گیرید و یا به نوعی بازخرید کنید که در این صورت، به قراردادتان نیز که فی مابین شما و شرکت بیمه منعقد شده بود پایان میدهید. از دلایل مختلف آن میتوان نیاز بیمه گذار به مبلغ اندوخته، نارضایتی از خدمات شرکت بیمه، جذاب نبودن این گونه سرمایه گذاری برای بیمهگذار و دلایل متعدد دیگری را میتوان نام برد.
برداشت از اندوخته بدون لغو قرارداد بیمه
اگر میخواهید که از اندوخته بیمه خود استفاده کنید و آنرا برداشت نمایید بدون اینکه در قرارداد بیمه شما خللی وارد شود و همچنان قراردادتان پابرجا باشد بر اساس شرایط هر شرکت بیمه ای شما میتوانید به دو طریق اقدام به انجام این کار نمایید:
دقت بفرمایید که در هر قراردادی با هر شرکت بیمهای شما یک جدول از رخدادهای پیش رو در مشارکتتان خواهید داشت، که مقادیر مختلفی در سالهای مختلف مشارکت شما در آن پیش بینی شده است، یکی از این مقادیر ارزش بازخریدی است؛ این ارزش به این معناست که اگر شما قصد بازخرید بیمه عمر خودتان را داشته باشید این مقدار به شما پرداخت خواهد شد.
برای برداشت از اندوخته بیمه خود نیز هر شرکت بیمه به شما در شرایط اجازه برداشت خواهد داد، برای مثال شرکت بیمه آسیا از سال سوم، شما میتوانید به مقدار ۸۰ درصد ارزش بازخریدی مشارکتتان، از اندوخته خود برداشت کنید، در بیمه البرز از سال دوم به بعد و به میزان ۹۰ درصد ارزش بازخریدی، این امر ممکن است، در بیمه ایران، از سال سوم تا ششم با ۳۰ درصد ارزش بازخریدی و از ابتدای سال هفتم با ۹۰ درصد آن؛ در مورد شرکتهای دیگر نیز، شرایط خاص مختص به خودشان وجود دارد.
در این روش از برداشت، قرارداد باقی خواهد ماند ولی در شرایط و جدول مشارکت تغییراتی بوجود خواهد آمد، بطور نسبی مانند آنست که شما با مقدار حق بیمه کمتری مشارکت نمودهاید، یعنی اگر ۷۰ درصد را برداشت نمایید از این به بعد با ۳۰ درصد اندوخته خود خواهید توانست مشارکت نمایید. اما اگر بخواهید تغییری در نحوه مشارکت و جدول مشارکت شما نیز بوجود نیاید، میتوانید همین مقادیر را بصورت وام از اندوخته خود برداشت نمایید.
در این روش تغییر در شرایط و جدول مشارکت شما با شرکت بیمه بوجود نخواهد آمد و قرارداد به روال گذشته خود پایدار خواهد ماند. مدت بازپرداخت آن نیز به دلخواه شما خواهد بود و بطور معمول از یک تا سه سال میتوانید بازپرداخت آنرا انجام دهید. برای مثال شما در بیمه پاسارگاد قادر خواهید بود که تا ۹۰ درصد اندوخته خود را بعد از دوسال با سود ۴ درصد وام بگیرید و در حدود سه سال بازپرداخت نمایید، روش بازپرداخت هم به انتخاب خودتان است و خودتان مشخص میکنید که بازپرداخت در چند قسط صورت بگیرد. همین طور که اشاره شد در این روش از مبلغ صندوق مشارکت شما کسر نخواهد شد و به صرفه تر خواهد بود.
